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最近很多人都来问我，已经下定决心要买重疾险了，但还在纠结要不要买包含身故责任的重疾险呢？在我看来，各种各样好的保险产品就摆在那里，有钱的话买高配一点的也无可厚非。但是话说回来，这钱咱是得花，但更得花的值。今天就来和大家说一说，这“高配”到底要不要上。01什么是身故责任？
一份重疾保险的基本保险责任，就是重疾责任，重疾责任容易理解，罹患合同约定的重大疾病，就赔付保额。最近几年，各家保险公司的产品都在不停升级，涌现出了很多更新、更好的产品，产品的保障责任虽然越来越好，但是产品形态也越来越复杂。但实际上，不同类型的重疾险，其实就是不同的保障责任和保障期间的取舍组合而已。
今天，我们主要来说说身故责任，那么身故责任究竟是什么呢？【正经词条解释】身故责任是被保险人在保险合同约定的有效期内遭受意外伤害或者因疾病导致身故，保险公司按合同约定的保险金额给付意外或疾病身故保险金，同时保险合同对该被保险人的保险责任终止。
在保险条款中，是长这样的：
▲某重疾险条款示例02重疾险带或不带身故责任，有什么区别？· 保费不同因为带身故责任的重疾险，风险发生率肯定比纯重疾险要高。如果是保障终身的赔付率是100%，所以带身故责任的重疾险肯定比纯重疾险的保费要高。以复星联合康乐E生重疾为例，是否带身故责任的保费如下图所示：
·赔付范围不同从字面意思就很容易理解：不带身故责任的重疾险只有罹患合同约定的疾病才能够赔付，如果因为其他原因导致身故，是不赔付的。带身故责任的重疾险，无论是罹患合同约定的疾病还是身故，都能够得到赔付；而且，保障终身且带有身故责任的重疾险，是肯定能够获得保额的赔付。· 现金价值不同现金价值就是退保时能够退回的金额，对于不带身故责任的重疾险来说，也是身故时可以获得的金额。拿康乐E生重疾险来给大家举个例子，以30岁男性，50万保额，30年缴费期限为例，来看看带与不带身故责任的险种，现金价值有什么区别？
可以看出，保至70周岁，无论是否含有身故责任，现金价值都是先增大，后减小，在70岁后现金价值都是0，但是70岁之前，含有身故责任的重疾险的现金价值是高于不含身故责任的重疾险的。
可以看出，保至终身含有身故责任的重疾险，现金价值会一直增长，直至达到保额，就像做储蓄一样；不含身故责任的重疾险，现金价值会在75-85岁期间达到最大，然后下降，在105岁时为0。因为现金价值的这种不同特征，所以又将含有身故责任的、保障终身的重疾险称为“储蓄型重疾险”。而其他三种（含身故定期重疾、不含身故定期重疾、不含身故终身重疾），因为保障期满后现金价值为0（除了达尔文1号），所以又被称为“消费型重疾险”。033种重疾保障配置方案对比
按身故责任的需求，可具体分为以下3种常见的“重疾+身故”配置方式：
1不含身故责任的重疾险2含身故责任的重疾险3不含身故责任的重疾险＋定期寿险
为了便于理解各种配置方式的区别，我选取康乐一生重疾险C款、康乐一生重疾险B款和康乐一生重疾险C款+瑞泰瑞和定期寿险为例，来给大家举个例子：
·保障型重疾险：不含身故责任保障型重疾险（即消费型重疾险）仅提供疾病保障，身故不返还保费或给付保险金额，因此保费也较低。复星健康康乐一生重疾险C款就是典型的保障型重疾险，保障重大疾病、3次轻症赔付，被保险人不幸罹患轻症可豁免余下未交保费，还可选投保人豁免。以基本保额30万、缴费期限为，保障至70周岁、不选投保人豁免为例，30岁男性年交2934元，30岁女性年交2205元。其优势在于针对性强，保障期间灵活，且低保费高保额，保险杠杆作用高，可单独购买，也可灵活搭配其他产品做保额补充或疾病扩充。·含身故责任的重疾险该类重疾险含有疾病和身故双重保障，被保险人在保障期间内罹患合同约定的疾病可以获得一笔赔偿；非约定重疾导致的身故也可获得一笔身故返还保险金，即因意外伤害或合同约定重疾外的疾病导致身故皆可获得身故赔付。如此说来，含身故责任的重疾险相当于在保障期间内是“一定赔付”的，保险公司需更多的资金运营以弥补确定风险下需支付的赔款，因此保费要高于不含身故责任的重疾险。
复星健康康乐一生重疾险B款就属于含身故责任的重疾险，保障重大疾病和身故，可选轻症、被保人轻症豁免和投保人豁免。同样以基本保额30万、交保障至70周岁、选择轻症和被保人轻症豁免为例，30岁男性年交3391.8元，30岁女性年交2440.2元，与C款相比每年多交10-15%保费。其优势在于无论是触发了重疾责任还是身故责任，都可以得到保额。只是如果先触发了重疾责任，那么合同终止，身故责任也失效了。·保障型重疾险＋定期寿险这种配置方式通过定期寿险提供身故保障，弥补了保障型重疾险的不足，且身故责任和疾病保障的保额相互独立，即使重疾保险金已赔付也不影响后续的身故保障。选择康乐一生C款搭配瑞泰瑞和定期寿险，同样30万基本保额、交保障至70周岁，30岁男性年交4616元，其中定寿部分1680元；30岁女性年交3225元，其中定寿部分1020元，与方案二相比每年多交约30%保费。其优势在于保障全面，但年交保费一般情况下较其他两种方式高。建议家庭责任较重的人士选择，且定期寿险的保障期间覆盖家庭责任最重的时段即可，一般是保障至孩子成年，这样即可降低保费支出也可提供最全面的保障。小蒲叨叨
身故责任是被保险人对家庭责任的体现，在选购重疾险时可先考虑家庭责任轻重、收入水平、保费投入预算等因素，再科学配置保险方案。
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