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买重疾险到底要不要加“身故责任”？
如果买不带身故的重疾险，万一没发生大病，就身故了，只能拿回很少的现金价值，那累计交的几十年的钱岂不是白交了？
如果买带身故的重疾险，保费会贵很多，身故直接赔付保额，但万一先发生重疾，没治好后才不幸身故，那么保险公司在赔付重疾保额后，身故是不赔付的，也是坑。
1，重疾险的三大类
一般来说，重疾险的种类可以分为三种：①消费型，②储蓄型，③返还型。
1，消费型重疾险
这类产品通常只含疾病保障，不含身故保障。
只有患合同约定的疾病时，保险公司才会赔偿。
如果到期没有出险，保费就消耗掉了，保险公司不会返还任何费用。
价格便宜，用较少的保费就能买到充足的保额，适合预算有限的家庭。
消费型产品不全是一年期的，意外险和医疗险才是。
2，储蓄型重疾险
储蓄型重疾险，一般是终身保障，既含疾病责任，也含身故责任，不管被保人身故还是重疾都可以赔付保额。
因为人终有一死，这类保险无论如何都会赔付，所以保单后期现金价值较高，能起到一定的储蓄作用，年老时可退保，当做养老金使用。
市场上还有一类产品，并不是身故赔付保额，而是返还保费，如果附加终身身故保障，同样可以看做储蓄型重疾险，只是储蓄的效果差一些。
3，返还型重疾险
这类产品不仅能够提供重疾、身故的保障，到一定的年龄时没出险，还能返还保费或保额。
返还型产品看似很好，但其实并不划算。
这里需要说明一点，不是说带了“返还”二字就是返还型保险。
我们常说的返还型产品，保障的是“生存责任”。
保障到期时，如果没有发生重疾或身故，那就可以返还保费，反之则不能返还。
如果是身故返还保费或保额，就不是返还型保险，而是储蓄型保险。
2，什么是“身故责任”
从字面意思就很容易理解：
不带身故责任的重疾险只有罹患合同约定的疾病才能够赔付，如果因为其他原因导致身故，是不赔付的。
带身故责任的重疾险，无论是罹患合同约定的疾病还是身故，都能够得到赔付；而且，保障终身的、带有身故责任的重疾险，是肯定能够获得保额的赔付。
但是需要注意的一点是：
含身故保障的重疾险，患重疾或身故都能理赔，请注意这个“或”字！
也就是说，虽然是都能理赔，但实际发生的时候是二选一，而且一定是二选一。
发生重疾则获得重疾理赔，没发生重疾才能获得理赔。
3，买重疾险要不要带身故责任
无论你是购买了带身故的重疾险，还是纯消费型重疾险，都建议另外单独配置一份定期寿险。原因如下：
1.含身故保障的重疾险，重疾与身故二者只赔其一
也就是说，你买50万的保额，得了重疾，保险公司赔付50万，那合同就终止了，以后身故了保险公司也不会再赔付。
从保障需求的角度讲，重疾险是保障自己患重疾后的医疗费用以及患病期间不能工作补充家庭收入损失的；寿险是为以防自己在壮年身故，为家庭提供经济来源保障的；也就是说患重疾后，我们仍需要身故保障，特别是对于整个家庭的顶梁柱而言，寿险尤为重要。
2.含身故保障的重疾险偏贵，一般工薪家庭买不起
给一家人都配置适当保障的商业保险，对多数普通家庭来说都是挺难的一件事，需要我们精打细算。
根据国家统计局数据显示，中国居民人均可支配年收入仅为28228元，若看中位数则只有24336元，所以一个全员工作的三口之家的可支配的年收入应该在8万元左右。按照“双十”原则，预算在8000元左右，显然是不够的。
3.从收益角度讲，买带身故的重疾险也并不划算
带身故的终身重疾险一定能获得保额赔付，更通俗一点的讲，能返本。
在《返还型重疾险》一文有详细讲解，感兴趣的朋友可点击查看。
到底该选择哪一种，你们还是应该先了解自身需求，再去熟悉各类型产品的利弊再做决定。
总的来说，倾向于不含身故的重疾险，再另外搭配一份定期寿险。保险没有好与不好，只有适不适合自己的。
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