近日，后台收到一位读者留言，她洋洋洒洒写了很长一段，大意是——
她和她老公都算是社会精英，算是一个中产家庭，本来一家三口生活安稳幸福。可去年，女儿刚上高三，老公就被查出患了肺癌，发现时已到中期。
悲痛过后，他们瞒着女儿开始了漫漫治疗之路，这么多年好不容易打拼积攒了一些钱，但大病一来，眼瞅着余额从六位数下降到四位数，在不到一年的时间里，一个中产家庭就退回到了“贫困家庭”。
眼看女儿就要高考，面临着女儿上大学的费用和老公后续的治疗，身为妻子，她彻夜无眠。
难怪会有人说，摧垮一个中产家庭其实很简单，只需要一场病就够了。
以肺癌为例，治疗费用在40-80万：
恩度：1030元/支，14支/疗程，通常一个月需要2个疗程；
易瑞沙：7797元/3盒*10片*250mg/30天疗程；
特罗凯(Tarceva厄洛替尼 )：19800元/30片*150mg/盒/30天疗程；
唯美生(Vivatuxin)：26790/支,一个月注射两支。
其他大病的治疗费用也差不多：
少儿白血病：50-80万，平均60万；
恶性肿瘤(癌症)：15—60万，平均36万；
急性心肌梗塞：早期发现36万，血管复通手术15万以上，平均27万；
慢性肾功能衰竭(尿毒症)：每次平均1305元， 一年16.5万，平均24万；
严重烧伤：换肤，完全医好至少60万以上，平均30万；
冠状动脉外科手术：一条桥至少15万元，平均23万元。
因病返贫、因病致贫的悲剧总是发生在我们身边，让人叹息，意外和明天你永远不知道哪个会先来。
很多人会想到保险，咱们确实可以利用保险公司来转嫁风险，可如果你对保险不了解，我劝你不要购买。保险的水很深，如果不懂的话，很容易掉坑，白花了几十万最后还是打水漂，所以一定要谨慎。
1
千万别“贪全”
买保险千万不要贪心，想着一份保险保所有，既能理财投资又能有健康保障，天下没有这么好的事：
最近，一个朋友突然给了我一份保险公司的保单，要我陪同她去领钱。一脸懵逼的我一看保单起始日期，。
仔细一看，大概就是说，每个月花300（一年3600）缴纳万能险保费，从开始交，交。等20岁的时候可以领一份所谓的“助学金”1万，24岁可以领一份所谓的“婚嫁金”1万。剩下的后一次性返还剩下的保费，返还总额是所交保费的1.5倍。
有点复杂，刚开始我还没怎么反映过来，到后面我自己一算，what？收益率怎么才这么点？竟然只有2.93%。
这是理财险，只要是理财险，就一定要关注最终实际收益率，而不是销售人员演示的收益率、广告语上表现的收益率，目前国内大部分理财险实际收益率都是非常低的，不超过3%。
因为关注理财，而忽略了家庭成员（尤其是经济支柱）。更重要的是疾病和身故保障，白白浪费了大量预算在实际不靠谱的理财险上，而忽略了疾病和身故之类的保障险，产生问题后，绝对追悔莫及。
长期理财是可以买，能在一定程度上避税或是作为财产传承给下一代，是35甚至40岁以后应该考虑的险种。
所以，理财型保险，是预算和理财预算都相当充足以后才能考虑的，但是最紧要、最优先考虑的是经济支柱的疾病和身故保障。
2
千万别“隐瞒”
很多人说，保险公司就是骗人的，网络上报道的理赔纠纷太多了。绝大部分理赔纠纷的问题，出在投保环节上，投保环节中健康告知一栏如果出了问题，这份保险很可能是白买了。
三年前，刘先生买了国内重疾险，但当他患有重疾时，保险公司拒绝赔付，原因是刘先生买保险之前隐瞒了高血压高血脂的病史。当我无奈地问他为何不告知时，他却说：“高血压高血脂很多人都有啊，这算什么病？”
现在市面上绝大的部分的理赔纠纷都是因为健康告知问题而产生的，千万不要听信保险公司的业务员说的“只要没住过院，健康告知全都选否就行了，只要保险公司承保了，两年后都得赔，这是保险法规定的”，大错特错，所以一定要如实告知，不要隐瞒。
那是不是意味着体检要越详细越好，体检越勤越好呢？那你也错了。
朋友小西，前段时间公司组织体检。本来是没啥事的，但是她作死地认为这种单位体检不够详尽，所以强烈要求医生多看看，再仔细查查。
“我天天生活习惯那么不健康，不可能一点事都没有，肯定有啥隐患没查出来。”
最后，医院果然不负所托，在各种精密的医疗设备加持下。成功帮她检查出了“三尖瓣返流”，其实也没啥明显症状，医生也说没事，而她竟然挺开心，觉得自己谨慎小心。
直到她最近来问我保险的事，才知道：“医疗险肯定没希望了，重疾险的话也基本say goodbye了，也就买个意外险自我安慰了，突然黯然失色。”
体检要挑选合适的时间，想要顺利承保，除了挑选时间重要，体检什么内容也非常重要。目前的产品核保，基本都是填写健康告知，也就是说是“有限告知”的。
你只要回答那些健康告知要求告知的内容就好了，所以做了基因检测的朋友们，就别傻不愣登地去主动告诉保险公司，你比别人得肺癌的概率高了10个点好吗。
保监会都明令要求保险公司不得非法收集被保险人基因资料了，你竟然主动帮保险公司举证拒保自己。
3
千万别“偏信”
现在很多人买保险都是从亲戚朋友那买的，很多人觉得他是对我最好的亲人，她是我最好的闺蜜，我相信他一定是为我考虑，他不会骗我的。选择相信别人没错，但不要盲目相信，一定要有自我判断的能力。
苏州的徐某投保了“XX福终身寿险”（附加重疾险），等待期后因为冠心病做了冠状动脉支架植入手术，住院花费超十万元。
这种介入手术，目前市面上大部分带轻症的重疾险是可以进行理赔的，但是XX福拒赔了，原因是XX福重大疾病保险里面，不包括冠状动脉介入手术。
徐某不服，表示投保时保险公司未尽到必要的告知义务，换言之就是当时的代理人在宣传或推销时可能有某种程度的误导或隐瞒，经历2次申诉，最终依然败诉，无法获得理赔。
这个案件告诉我们选对产品才是关键，对于保障的责任、理赔，条款上没有的，就算销售员吹上了天也不能信。
大家知道，绝大多数业务员的学历并不高，但是保险却是一个非常复杂的金融产品，要他们在保险公司经历短暂的培训后，就能完全明白保险产品，这是不太现实的一件事。
其实业务员也只是卖保险的一个渠道而已，经过保险公司培训洗脑后，他们基本上只会说自己公司的产品好。然而，保险公司很少教给业务员真正的窍门，就连给业务员培训的老师也未必对所有产品很了解。
这就造成很多业务员对自己卖的产品一知半解，尤其是分红险、万能险等比较复杂的理财产品，很多业务员自己都没弄懂。
所以，不客气地说，自己学了一些保险知识，掌握基本的保险常识，才是避免踩坑最靠谱的方式。进群聆听蜗牛保险“给全国人民的一堂保险公开课”系列，让你由小白变“专家”，清清楚楚买保险。
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课程都会讲啥？
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