企业该如何管资金（3）
实际贷款利率成本极高
名义贷款利率再低，只要是每日计息，只要是刚性归还，贷款成本都极高。
企业日常经营做生意赚的钱。每单生意的确有一定利润，但是他不是每日都能获得的利润。单笔生意获得利润平摊的全年，其实企业的利润率极低。
大部分企业的盈利不足以抵偿贷款利息。
#明年起定期存款提前支取利息有变#很多老百姓还不知道怎么回事儿呢，福利可就结束了。
最近几年，银行的定期存款、大额存单、智能存款都有一个非常有利于存款人的功能，叫靠档计息。
靠档计息就是说，存款人如果提前支取，银行需要以实际存期靠近哪个档位来支付利息。比如实际存期是100天，银行是会按照3个月定期存款的利率支付利息。
从开始，银行不会再按照这个靠档计息来支付利息，而是会按照活期来支付利息了。其实靠档计息出来之前，银行就是按照活期来支付利息的，这等于是又回到了最初。
靠档计息对存款人好，能多获得利息，相应地，它对银行就不太好，会让银行多支付利息。银行多支付利息除了对银行不好，还对我国经济发展不好。
银行多支付利息意味着资金成本较高，银行资金成本较高，那就会让贷款利率高居不下，影响实体企业获得低成本融资，不利于实体经济发展。
总得来说呢，不再靠档计息是有利于存款人的。虽然不利于存款人短期利益，但是对于经济发展是有帮助的，经济发展有利于存款人工资上涨，等下一个周期到来有利于利息上涨。
武汉硚口的王女士是做贸易生意的，长年需要大额资金周转，近段时间用房产在银行办下460万的经营贷款。授信时间是！
而且随借随还，年利率只有3.6%，用多少算多少利息，授信额度内没有支用的部分不计息。对于长期需要资金周转的老板来说是一个非常好的产品。
年化3.6%是个什么概念呢？以100万来说，一个月只需还3000元！ 平均每天只需100元，一天菜钱而已。
征信没有问题的话，拿着营业执照和房子就可以去申请了。#武汉头条# #贷款# #武汉生活# #武汉楼市# #武汉身边事儿#
#明年起定期存款提前支取利息有变#
靠档计息、智能存款产品将被终结，六大行已经发布公告称明年起提前支取的定存类产品将按照活期利率计息。什么是靠档计息类存款产品呢？我给大家简单解释一下。
一般去银行存定期存款有三个月、六个月、一年、二年、三年、五年的选择。如果储户将10万元进行了一年的定存，但时间还没到就要提前支取了，银行一般是会同意的但利率得按照活期计算。相当于，提前支取的储户要承担定期利息的损失。近几年，银行为了吸引储户存款，在定期存款方面搞出了一些新的花样，比如靠档计息的大额存单、智能存款等，其实原理都是一样的。
假设小张在1月1日在某银行购买了10万元的智能存款（靠档计息），一年到期。该银行活期存款、三个月、六个月、一年的定存利率分别为0.3%、1.5%、1.75%和2%。7月31日，小张突然有急事需要用钱，于是到银行提前取出了10万元的智能存款。不同的计息方式对应的利息不同，具体有以下两种情况。
1.传统的计息方式
提前支取的10万元全部按照活期利率计算利息，小张除了拿回本金外，能够获得利息总额=10万*0.3%/12*7=175元
2.靠档计息的智能存款
由于小张已经将10万元存在了银行7个月，故按照靠档计息规则，认为前六个月存款利率可以按照该银行六个月的定期存款利率执行，而剩下的那一个月则按照活期利率执行。所谓的靠档就是在不满足存满的情况下，选择离实际存款期限最近的那一档利率计息。
这样一来，小张拿回本金的同时可以获得利息总额=10万*0.3%/12+10万*1.75%*6/12=900元。
比较两种情况可以看出，同样是存10万元提前支取，靠档计息方式获得的利息总额比传统计息方式多出了725元，从相对比例来看，多出了414%。也正是因为这个原因，不少储户愿意选择这样的存款方式、购买靠档计息的存款类产品。银行通过采取靠档计息方式能够拉到更多的存款，在揽储市场上提升了竞争能力。
不过，靠档计息从明年开始将退出存款市场。工行、农行、中行、建行、交通银行、邮储银行六家全国最大的商业银行纷纷公告从明年1月1日起取消靠档计息，提前支取定期存款的都将按照传统方式计算利息，也就是只根据活期利率计算了。
商业银行取消靠档计息自然是遵照央行的要求来的。而央行这么做的目的是为了降低银行揽储的成本，从而能够达到降低贷款利率、降低实体企业融资成本的目的。毕竟银行是要赚利息差的，如果付给储户的存款利息高了自然会将成本转嫁到需要贷款的企业身上。不过，对于储户来说，靠档计息的好事明年起就享受不到了。
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工农中建交邮六大银行同日公告，自元旦起，提前支取靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由靠档计息调整为活期存款挂牌利率计息。这个公告是什么意思呢？这要从前几年银行推出的产品说起。银行定期存款的计息规则通常是到期支取按定期利率支付利息，未到期提前支取按活期利率支付利息。前几年各银行为了吸存揽储纷纷推出创新产品，其中定期存款靠档计息即是创新产品之一，其核心是提前支取不按活期存款利率计息，而是按照实际持有期限对应相应期限的定期存款利率。例如您存了一款三年期的定期存款，如果在两年零一个月的时候提前支取，那么可按两年期定期存款利率计息而不按活期利率计息。这个产品在市场上有一定竞争力，各家银行曾纷纷效仿，但此举提高了银行成本且存在流动性风险，人民银行自今年年初即开始要求整顿靠档计息产品，当下六大行集体公告自元旦取消靠档计息已经算整顿比较晚的，部分城商行前期已经进行了整顿。
面对规则的调整，持有靠档计息产品的单位和个人该如何操作呢？一、如果您的资金不急用，持有到期支取即可，不会产生任何损失。二、如果资金急用且持有期限已超过二分之一，那么可采用存单转让或存单质押贷款方式锁定前期持有收益。三、如果资金急用且持有时间很短，则可直接按活期利率提前支取。
【一千元日息费低至两毛?央行新规剑指模糊利率误导用户】3月31日，中国人民银行发布第3号公告，针对从事贷款业务的机构范围、贷款产品在营销中利率的表述方式等做出了具体规范。央行出台这个公告主要有哪些考虑？目前具体存在哪些问题？
记者发现，许多App在宣传借钱功能时，会用“日利息”的概念替代银行计息通常使用的年化利率。有的App就使用“1000元借1天的利息”这样的计算方式，来模糊用户实际借款的利率水平。
这些借贷平台给出的利率究竟是低还是高呢？仔细计算一下就会发现：银行年利率一年按照360天计，这家宣称“1千元用一天，最低仅需0.2元”的网络借贷平台的利率，经过换算，就是0.0002*360=0.072。这样的年利率已经高达7.2%左右。要知道，目前正规银行的消费贷、信用贷等的年利率普遍在5.22%到5.88%左右，在优惠期间利率还有机会打折。一千元日息费低至两毛?央行新规剑指模糊利率误导用户北青网
11月8日，支付宝借呗方面宣布有关变化：
1、由蚂蚁金融服务公司提供的金融服务会继续显示借呗品牌，用户的开通、查账、计息、借还款等服务不会受到影响，继续为用户提供优质便捷的小额消费信贷服务。
2、剥离 这些信用贷将由银行等金融机构独立提供信贷服务，并在信用贷页面显示，其中信贷额度、利率没有发生改变。
3、接下来，花呗、借呗也将按照规定向央行征信系统提供信贷信息。
#明年起定期存款提前支取利息有变#
六大国有银行今日公告，自元旦起，提前支取靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由靠档计息调整为活期存款挂牌利率计息。
具体来说，如在调整日（含）后提前支取靠档计息存款产品，将按照支取日活期存款挂牌利率计息；如在调整日（不含）前提前支取，仍按照原方式计息；如未提前支取，利息不受影响。
近年来，商业银行纷纷发行“靠档计息”定存产品来吸收存款。这些产品补充了银行负债端来源，但也使得负债成本上升。特别是，靠档计息增加了银行的流动性风险。
为降低银行存款利率，推动贷款利率下行，降低实体经济融资成本，央行于今年三月要求商业银行整改定期存款提前支取靠档计息型产品。城农商行靠档计息存款规模小，之前已经先行整顿了一波，现在大行也开始对靠档计息存款进行整改了。
对于存款人来说，需要重新规划一下资金计划，或者到期支取，或者1月1日前提前支取。如果1月1日后再提前支取，将会损失一笔利息。
揭秘装修贷的秘密#金融常识# #装修贷# #房贷计算器#
装修贷月费率才2厘5，大家应该都听过这样的广告吧。
真的有这么便宜吗？大家要睁大眼睛看清楚了，这不是年化利率，这是费率。分期呢，基本都是这个套路。
举个例子啊，贷款十万，一年期，月费率2厘5，年费率呢，就是3分，也就是年化3%，那么按照分期的方法计算，你一年的利息总和就是3000块钱。
来来来，我们打开房贷计算器算下，年化3%应该付多少利息呢？看到了吗（如下图），总共只要1600块利息的。
这是为什么呢？因为房贷计算方式是按照剩余本金来计息的，而这种分期付款的方式是按照全额的本金来计息的。市场上呢，绝大部分的信用贷款产品都是按照分期来算的，直接乘以二，大概是实际的年化利率了。
＃房贷利率＃调整后为何月供不减反增？今年1月1日起，所有存量浮动房贷利率已经转换为LPR定价基准的都可以享受贷款市场报价利率（LPR）下调的政策红利！
由于12月21日发布的5年期LPR利率相较于12月20日发布的5年期LPR利率降低了0.15%，也就是由原来的4.80%下调至目前的4.65%，因此，凡是以每年1月1日作为重定价日的朋友们都可以从这一刻起享受15BP的优惠，月供减少30元以上不等。
但有些朋友在昨天（1月1日）收到银行短信通知后发现一个问题？那就是自己的房贷利率确实是下降了，但这个月的还款额反而是稍微增加了十几块至几十块不等。其实这不是某个人的现象，因为大家的还房贷的时间几乎不可能全部都是每月1日，因此这就涉及到一个调整后分段计息的问题，比如你每月还房贷日子为15号，那么这个月还房贷就要包括调整前的一部分（即去年12月的一半），剩下部分才是利率下调后的利息。此外，还有一个需要了解的是，银行有个计息凑整的问题，平时每月按30天计算，年底年初会将一年多出的5天放到一起合计利息，于是就可能多了10几或几十块不等。
只不过大家以前还房贷的时候没注意罢了，原因就在于今年是LPR利率改革完善后的首次房贷利率下调，因此受到了各方的关注，于是在银行短信通知后特意留意了一下。事实上，大家只要去各自贷款行的APP或网上银行查看一下全年的还款明细单就一目了然了，肯定是随利率下调15BP而月供减少了。
另外，有人问LPR利率今后还会不会像这样继续下调？实际上，自4月20日下调10个BP后，5年期以上LPR已连续8期原地踏步走，现在无法预判未来还有多大下调空间。
每个人都只有一次转换机会，既然选择了浮动房贷利率，那就跟着LPR随行就市吧！只要是LPR利率处在下行就享受政策红利，但如果上行就需要增加月供支出。
