来源：财秘笔记（ID:rong360licai）
作者：王小米
有粉丝留言，说年利率5.4%，每月付息的顶慧存C，月利息复投，收益会高于5.88%的富多利。真的是这样吗？
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这里我先解释下单利和复利的区别。
复利，可以理解为利滚利，指把上一期的本金和利息作为下一期的本金来计算利息，公式很复杂。
单利，指只有本金有利息，本金所产生的利息不再计算利息。公式简单：利息=本金×年利率×年限
理论上来说，按月付息确实可以每个月把利息再拿去存，从而实现月复利。
然而，事实上未必能实现。
首先，如果想复投，月付利息未必能达到起存金额。
市面上按月付息的产品，起投金额最低50元，有些甚至是1000元。
如果按照年化5.4%的收益率，存1万元，第一个月只有45元的利息，也就是说只能从第二个月开始，每两个月复投一次。
其次，银行存款利率和保险费用，都是经过精算师计算的，大家可以放心，没什么空子能钻的。
如果确实复利收益很高，银行和平台都会展示出来，以获得更多的客户。
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举个例子，5.4%的顶慧存C，月利息复投，和单利5.88%的富多利相比，哪个收益更高。
这两款都是靠档计息产品，以存满5年为例，在富多利中存入10万，每年利息5880元。
而顶慧存C，每月有450元的利息发放，这450元不断复投，可以每月都新增一笔利息，我整理了第一年的每月利息收入表。
因为5.4%的这款产品是靠档计息，第一年和第二年的利息按照3.85%计算，第三年按照2.94%计算，第四年2.1%，第五年按照1.89%计算。
计算发现，这种利息复投的方式，每年利息依次是5496.29元，5614.54元，5714.91元，5785.35元和5849.78元。
综合计算下来，这种利息复投方式得到的利息，和单利5.7%获得的类似，并且要保证每月都记得利息复投。
因此，与其存入5.4%的顶慧存C，不如选择5.88%的富多利，省心省力。
不过，富多利5.88%的高利率，只有存满5年才能拿到。
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理论上来讲，收益水平相差不大时，复利比单利高很多。
还是以5.4%的顶慧存C为例，每月利息复投后，到五年期时，实际年化收益率约为5.7%。
这种月付息、周付息、甚至年付息的产品，市面上有很多，它们都可以复投，获得复利。不过需要我们手动转存。
除了手动操作外，还有一种本身就具有复利性质的产品，比如日结式的货币基金和债券基金。
比如余额宝，每天的结算利息会和原本金，一起作为新本金，参与下一交易日的利息分配。
一般我们很难发现复利差别，这是因为我们很少在货币基金中放大额资金。
另外，我们定投的指数基金，止盈后再投入，也可以理解为一种复利。
小结一下，我们在理财时或多或少都会用到复利思维，它和我们并不遥远。
你手里有闲置资金吗？根据复利思维，不要让资金闲置，要把它们充分利用起来。
