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生育是一件高风险的事情，并不是所有的女性都适宜怀孕。
患有严重心脏疾病：生产后可能导致心脏无法正常工作；肝肾功能存在严重问题：怀孕影响凝血功能和代谢；脑血管畸形等问题：怀孕血压波动将随时造成畸形脑血管的破裂；还有血小板低于2万的、患有免疫系统疾病的等等，都不适宜怀孕。
除此之外，即使产前常规检查各种指标均达标，产中产后也会出现意想不到的突发状况。所以，女性生娃，确实相当于在“鬼门关”走了一遭。
今天我们就来聊一聊，孕期该如何配置保险？主要内容如下：
怀孕面临哪些风险？
怀孕生产有哪些费用？
生育费用，哪些保险能报销？
孕产险产品对比
一、怀孕面临哪些风险？
每一位妈妈在迎接一个新生命的到来时，肯定是既兴奋又紧张的，会提前花大量的时间学习育儿知识，精心挑选尿布奶粉品牌，几乎将全部精力都用在宝宝身上，但对自己可能面临的潜在风险却浑然不知。
其实，孕产期间可能遇到的风险，还是比较多的：
1、妊娠疾病
妊娠期疾病带来的很多风险都是长期的，会对母亲和孩子造成一系列不良的后果。如下图的常见妊娠并发症：
以妊娠糖尿病为例，如果血糖控制不好，不仅会增加胎儿宫内发育异常的风险，也增加患者日后发展为II型糖尿病的风险。
根据有关数据，导致孕产妇死亡的前 5 位死因，分别是：产后出血、妊娠期高血压疾病（子痫症）、妊娠合并心脏病、羊水栓塞、妊娠合并肺炎，占全部死亡原因的 68.7% 。除此之外，难产、流产也会对孕妇的身体造成很大伤害。
《中国妇幼健康事业发展报告()》显示，我国孕产妇的死亡率是18.3/10万，其中城市为15.5/10万，农村为19.9/10万，其中，产后出血导致孕妇死亡的比例排在第一位。
2、新生儿疾病
随着二孩政策的实施，高龄产妇逐渐增多，我国早产儿也呈现出上升趋势，数据显示，每年早产儿出生率约为10%。
早产，已成为了我国婴儿死亡的首要原因，其中，早产儿中的围产儿死亡率较正常足月儿高4-6倍。
据报道，新生儿死亡率为3.9‰，导致新生儿死亡的前5位死因是早产或低出生体重、肺炎、出生窒息、先天性心脏病和意外窒息，占全部死因的55.7%。
由此可见，整个孕期中，一是准妈妈可能面临并发症、难产等风险，二是胎儿及新生儿也面临早产、先天性疾病等风险，这些风险不遇则已，一旦遇上对孕产妇及其家庭都是沉重的打击。
二、怀孕生产有哪些费用？
从第一次被检查出怀孕，到十月临盆的那一刻，再到产后各种调养，费用都是不少的。我们来看看最常规的费用：
如上图，妊娠产生的费用可能在几千到几十万不等，一般的保胎和额外产检费用，比如无创DNA、羊水穿刺等，风险较小，花费可能不高。但是如果不幸发生妊娠并发症或者新生儿住院，那么费用就不可预估了。
三、生育费用，哪些保险能报销？
1、社保生育险
在《一文读懂生育保险》中，我们知道，社会生育险，作为社保福利的其中一项，可以为职工报销生育医疗费，并且提供一笔不少的生育津贴，帮补家庭开支。但生育险的报销费用也是有限的，具体有：
产前检查：在产前检查的费用中，只要到当地医院建档后，可以直接通过生育保险进行报销，不同城市的报销水平不同；分娩费用：一次性可以报销一定金额，不同城市的标准不同；
远虑君查找了大量资料，总结了深圳、武汉、沈阳这三个城市的生育医疗报销标准：
我们可以看出，不同地区报销标准差别还是比较大的：
比如产前检查，像武汉和深圳都可以直接用生育保险来报销，但是沈阳却不能单独报销；比如分娩费用，以武汉市为例，它是按照医疗机构级别来进行结算，医院等级不同报销费用也是不同的。
总体而言，对于预算不足的人群，很有必要购买社保，一定程度上能覆盖一部分生育费用，大大减轻压力。但如果发生妊娠期疾病或新生儿住院，那么，费用就不是几千块可以解决的。
所以，有足够预算的话，在基础保障配置齐全后，还可以考虑专门的孕产险。接下来，我们来看看，怀孕期间买其他保险，与平时买有什么不同？
2、四大基础保险
如果在怀孕期间，各位准妈妈才火急火燎地想着要配置一份保险，其实是有很多限制的。
◆ 意外险
意外险有一点是非常好的，即投保无需过健康告知，而且孕妇也可以投保，但是很多产品的免责条款中会对妊娠、流产、分娩导致的意外免责：
(泰康e顺综合意外险条款)
建议阅读：《最全成人意外险测评，这款依然是首选！》
◆ 医疗险
(点击图片，可放大查看)
平安e生保（保证续保版）：要求怀孕年龄在18-40周岁，35-40周岁的高龄产妇也可以投保，但是必须没有高危妊娠或者被要求住院；
：要求怀孕年龄小于35周岁，而且怀孕小于28周，同样也要求没有妊娠并发症；
：对于孕妇没有特别说明，也没有限制年龄和孕周，所以如果孕妇身体没有异常都可以投保，但是针对妊娠糖尿病、妊娠高血压等都需要妊娠前以及妊娠后均无相关异常。
：怀孕不超过28周可以投保，但是对于妊娠高血压和妊娠糖尿病要产后恢复正常才能投保。
◆重疾险
(点击图片，可放大查看)
：在健告中询问孕妇年龄或者怀孕是否超过28周，对于妊娠并发症要求怀孕前和产后均无相关异常；
也是在健告中会询问是否正处于怀孕28周至产后4周或合并妊娠并发症，对于妊娠糖尿病要求要产后1年内复查结果正常或者空腹血糖小于7.1mmol/L；
：在健康告知中没有对于孕妇的相关内容，但是对于妊娠高血压和妊娠糖尿病均有要求，比健康保2.0略微严格。
◆寿险
(点击图片，可放大查看)
：在健告中没有针对孕妇相关的内容，没有年龄或者孕周的限制，但是对于妊娠高血压和妊娠糖尿病有要求；
大麦定寿：在健告中也没有对于孕妇的告知内容，妊娠糖尿病要求明确诊断为妊娠糖尿病且分娩半年后至今血糖正常，但是对于妊娠高血压没有特别说明，但是血压如果高于160/100则会拒保；
：健告中若怀孕达到28周或产后小于2个月直接拒保，要求最为严格。
四、孕产险产品测评
从上文可以看出，准妈妈们在怀孕期间投保的话，会受到一定的限制，所以，保险公司推出了一种专门针对孕妈的保险产品——孕产险。
市面上孕产险差别很大，我们找了几个比较典型的产品进行对比：
安联小幸孕母婴保障计划平安幸孕星贵妇版好孕妈妈特定疾病保险易安孕产无忧健康保障英大母婴疾病保障安达安顺女性生育保障保险光大永明母婴安康特定疾病保险
(点击图片，可放大查看)
先说结论：
如果希望保障全面：可以选择安联小幸孕，身故、并发症、难产、新生儿畸形及医疗均有覆盖，性价比较高；
如果看重妊娠疾病 ：可以选择爱心人寿好孕妈妈特定疾病保险，发生妊娠并发症赔付5万保额，发生流产或引产赔付已交保费；
如果看重妊娠身故：可以选择易安财险的孕产无忧，身故赔付可以达到20万，保费也比较便宜。
我们来具体看看产品：
1、安联小幸孕
安联小幸孕是意外险(主险)+生育身故+妊娠疾病津贴+妊娠难产津贴+意外终止妊娠津贴+新生儿先天性畸形津贴+新生儿畸形手术费用补偿的形式。
20至40周岁未怀孕或者孕周在28周之内的女性可以投保，健告有7条，会询问是否有检查异常、胎儿是否被怀疑畸形或发育异常，以及5年内是否有被拒保、延迟、免责或者加费。
(小幸孕健康告知)
这款产品有4个版本，对比如下：
如上图，可以看出，4个版本孕妇保障内容是一致的，区别在于保额以及母婴版增加了新生儿畸形津贴和手术费补偿。
其中，孕妇妊娠疾病包括6种：弥漫性血管内凝血，侵蚀性葡萄胎，胎盘早期剥离，重度妊娠高血压综合症（子痫症），羊水栓塞，子宫切除，达到合同约定的条件后，即可获赔。
而新生儿的保障方面，针对11种高发的畸形情况，在获得一定比例津贴的同时，还可以报销一部分医疗费用。新生儿畸形赔付比例如下：
100%赔付比例：法乐氏四联症、完全性大动脉转位、神经管缺陷、唐氏综合征；80%赔付比例：先天性室间隔缺损、先天性房间隔缺损60%赔付比例：脊柱裂或颅裂40%赔付比例：唇腭裂、先天性食管闭锁或食管气管瘘20%赔付比例：畸形足、先天性肛门闭锁
另外要注意的是，这款产品中，新生儿先天畸形手术是按照实际医疗费用报销的，但是需要满足新生儿出生30日后仍然存活。
2、平安幸孕星
平安幸孕星主打保障是住院医疗，社保范围内报销比例为80%，不在社保范围内报销比例为60%：
除上述医疗费用按比例报销以外，床位费也有最高限额：萌妈版50元/天，辣妈版150元/天，贵妇版300元/天。
对孕妇来说，这款产品能报销26种孕期疾病的治疗费，像子宫破裂、羊水栓塞等高危情况都包含在内。
对于新生儿来说，如果出生15天内需要住院，也可以报销住院费用。另外，新生儿如果确诊以下疾病，将赔付先天性疾病保险金：
脊柱裂或颅裂先天性脑积水先天性室间隔缺损法乐氏四联症完全性大动脉转位先天性食管闭锁或食管气管瘘唇腭裂先天性肛门闭锁先天性白内障先天性大脑发育不全
从病种来看，幸孕星的病种覆盖比小幸孕更加全面，但是这款产品对于孕妇妊娠疾病仅能报销医疗费用，而且报销的是住院费用，不包含门诊，社保范围内报销比例也只是80%，并不能100%报销。
总体来看，这款产品保额较低，性价比不高，如果比较看重平安的品牌，建议选择辣妈版或者贵妇版。
3、爱心人寿好孕妈妈
孕妇保障：胎盘早期剥离、羊水栓塞和子痫症三种妊娠特定疾病赔付5万，妊娠身故赔付5万，流产赔付已交保险金额；
新生儿保障：住院医疗费用报销，免赔额1万，社保范围内报销100%，社保范围外报销70%。
新生儿需要满足满28周且不足37周时出生，出生后30日内转入新生儿重症监护室。
好孕妈妈对于妊娠疾病的赔付额度比较高，妊娠身故和流产引产也有一定额度的赔付，而且是确诊达到合同约定条件后，直接赔付对应的保险金额，所以看重妊娠疾病保障的孕妈可以考虑这款产品。
4、易安孕产无忧健康保障&安达安顺生育保障保险
这2款产品主要是对于妊娠身故以及新生儿身故的保障，但是保额和保费有些差异：
易安孕产无忧：只保障妊娠期间内，对于身故保障比较全面，普通意外和全残，妊娠手术身故和全残以及新生儿身故及先天畸形都可以赔付，妊娠身故赔付金额比较高。
安达安顺女性生育保险 ：保障期限为1年，也是保障孕妇身故+新生儿先天疾病，保额较低，但是保费便宜。
5、英大母婴疾病保险&光大永明母婴安康
英大母婴保险：妊娠并发症赔付5万，流产赔付包括自然流产和治疗性流产，但是必须满足妊娠已满12周，妊娠疾病包括弥漫性血管内凝血, 侵蚀性葡萄胎，胎盘早起脱离，子痫症和羊水栓塞，赔付5万。
光大永明母婴安康：和其他产品的对于孕周的要求有区别，其他产品基本都要求孕周小于28周，而母婴安康要求妊娠已满28周，保障期间为开始住院起至分娩之后的第十天，保障范围为妊娠并发症和新生儿疾病。
光大永明母婴安康赔付比例及保费对比如下图：
远虑君说
综上，对于孕妇来说，只要符合条件，意外险、医疗险、重疾险和寿险等四大险种依然可以投保，但投保时间要尽量选择在孕前或者怀孕前期，避免因各种孕期检查的影响，还要注意的是，很多产品中孕周超过了28周是无法投保的。
关于专项孕产险，大家可以根据自身条件和健康状况，在预算允许的范围内，进行选择。对孩子的保障，推荐阅读。
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