早在去年小宝就不止一次，给大家墙裂推荐过「创新型存款」，也就是大家常听到的，智能存款。
这类存款产品大多是由一些地方小银行，和互联网金融平台合作推出的。
比如富民银行、华瑞银行、众邦银行、亿联银行，和京东金融、小米金融、度小满等平台之间的合作。
虽说大多是些没听过的小银行，但受银行存款保险制度的保护，单个银行50万以内保本保息，所以安全性妥妥的。
在此基础上，再加上动辄年化4~5%的收益，相比2%左右的货基和定期存款，简直香得不要不要的~
但是，有的朋友应该发现了，自从年底，这类产品就越来越不好买了。
售罄的售罄，停售的停售，像小宝手里4.7%的富民宝现在都不舍得取了
今天给大家掰扯一下，为什么这样的好东西突然就要凉了，现在咋整，该投点什么？
好好的，怎么突然要凉？
之前小宝写过一篇文章，《银行的躺赚秘密》，其中最重要的一个躺赚途径就是，存贷差。
用较低的利息从市场上吸收存款，然后再用较高的利息放贷出去。
比如银行付给咱们的存款利息，活期是0.35%，一年期定期存款是1.75%左右，
而贷给企业收的贷款利息可就高了，少说5%，多则10%、15%，一来一去赚个利息差。
银行要想多赚钱就得尽量把存款利息降低，同时尽可能提高贷款利息。
原本传统的国有大银行干这个买卖挺滋润的，只要牌子一立，老百姓的钱就哗哗地存过来，他们只要倒倒手把钱贷出去就行。
但随着创新型存款的推出，地方小银行逆势突围，但凡稍微对其了解一点的，都会把存款转移到收益更高灵活性更好的这类产品上，导致大银行的揽储成本越来越高。
另一方面，为了响应号召，银行还得扛起让利实体经济的大旗，尽量下调贷款利率。
两头一挤，日子就难过了。
慢慢的，势头不对，于是监管机构开始对这类产品动刀叫停。
最近，央行更是下发了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，提出要整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。
（靠档计息的富多利，小宝最爱）
所以，随着这次整改，未来这类产品很有可能会成为历史……
咋办？
首先要明确一点，这次整改，不影响我们已经买好了的产品。
也就是说，不管你之前买的是富民宝也好富多利也好，只要不取出来，即便都清退下架了，也不影响，还是能安安稳稳持有至到期结束。
所以，最近手上如果有闲钱，不妨先去占个5年的坑位再说。
反正都是保本保息，随时可取，人畜无害
小宝扫了一眼，眼下能选的产品还不少，如果要占坑位的话，应该怎么挑呢？
建议重点关注两类产品：
1、能按周/按月付息的5年期产品
这类产品可以按周或按月支付利息，中间需要用钱的话，也可以提前支取。
为啥要选5年期的呢？
因为这类产品未来大概率会消失，能锁定一个长的就锁定一下。
需要注意的是，要选择提前支取不会追回利息的那种，睁大眼睛看清楚哈。
（什么是追回利息看
