李东楼
，十部委联合下发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，互联网金融监管的靴子最终落地。而在不久前，中国互联网金融协会又在上海成立，这意味着行业整体朝规范化发展又更进了一步。那么，在政策监管和行业自律的双重约束规范下，互联网金融平台接下来又将走向何方呢？笔者的观点和预测如下：
——行业协会成立成为分水岭，互联网金融平台年内迎来最大一轮洗牌。
根据中国互联网金融协会成立大会的资料显示，除了银行、证券、期货、基金和保险公司之外，首批进入协会的互联网金融平台的数量约40家，相对于拥有数千家从业公司的整个行业来说，占比不足2%。这就意味着，还没有加入到行业协会当中的互联网金融平台，在平台公信力方面缺少了一个重要的背书，而离开了协会的自律规范的约束，平台失控的风险大增。
可以预见的是，接下来将有更多的互联网金融平台加入到协会当中，而迟迟未能入选的平台将会面临巨大的挑战，行业发展将再一次迎来分水岭，更多的不符合目前监管法规和未能得到行业认可的互联网金融平台将被淘汰。
——互联网金融平台集体面临大考，只有平台进行不断升级才能真正顺利过关。
随着《指导意见》的逐步落实，以及行业协会的成立，这代表着行业已经彻底告别野蛮生长时代，接下来行业协会很可能会推动行业内的自律自查，不合规或徘徊在政策边缘线上的互联网金融平台必然没有立锥之地。
而目前加入协会成为会员的互联网金融平台，也不意味着高枕无忧。加入协会，从某种意义上讲，更像是企业给自身戴上了“紧箍咒”，必须不断地进行产品升级，使得平台在创新性、规范性和安全性方面更加符合当前监管法规和行业协会的要求。
——风控能力强弱将决定互联网金融平台的未来走势。
过去几年，互联网金融平台利用互联网在金融创新方面做出诸多探索，由此不少平台聚集了大量的投资者。不过，在这个过程中，很多互联网金融平台忽略了产品的金融属性，在风控能力建设方面也不如人意，这就导致互联网金融行业倒闭事件时有发生。
而行业协会成立之后，对于行业当中的参与者要求更高，而且更加强调平台的抗风险能力，这就意味着各大互联网金融平台必须进一步加强风险控制能力，以此进一步提升自身的竞争力。
——互联网金融平台的产品创新必须贴近生活消费，才能走得更远。
互联网金融行业之所以能够发展壮大，其中主要原因之一，就是其利用互联网作为工具，创新出了很多让消费者真正受益的理财产品。而目前看来，针对改善人们生活的消费金融的产品方面的场景创新可能代表了未来的方向。如今，一些平台已经开始或者正在着手，在消费金融产品方面进行探索。
还值得注意的是，作为不能设立资金池的互联网金融平台，在产品创新方面需要警惕不能跨界。
（作者为北京瑞莱公关顾问有限公司创始人）
