以来，扶贫工作已成为各级政府重点工作，金融支持产业扶贫工作已写入“十三五”规划，国家出台了金融支持扶贫开发指导意见。围绕国家“产业精准扶贫”战略，笔者在黑龙江海林展开调研，探讨如何有效解决贫困农户产业发展融资难问题，促进贫困农户创业、农民增收及农业产业化的加速发展。
辖区金融支持产业精准扶贫工作开展情况
（一）落实政府扶贫方案，确保金融扶贫政策“接地气”。为使扶贫效益更加精准，人民银行当地支行提出了《海林市扶贫开发金融服务意见》，将金融扶贫的对象精准定位于建档立卡贫困户，加大对建档立卡贫困户的信贷支持，同时推动农村信用社制定了《信用村评定管理实施细则》，以村内贫困农户信用状况、贷款质量为依据，将行政村进行信用评级，对信用状况良好的贫困农户实施利率优惠政策，目前通过信用信息系统10%以上贫困农户与农村信用社建立了信贷关系。
（二）实施国家扶贫货币政策，最大限度释放政策红利。为进一步将精准扶贫落到实处，人民银行当地支行合理调配金融资源，充分运用支农再贷款扩大对“三农”贷款投放，严格要求农村信用社按支农再贷款规定的利率发放贷款，1480户贫困农户获得了支农再贷款的优惠利率政策，对促进“三农”贫困人口脱贫致富发挥了积极作用。
（三）探索新型农业经济主体或龙头企业“带动式”扶贫模式，破解产业发展“贷款难”。在人民银行的助推下，农村信用社尝试性开展了土地经营权抵押贷款，为农民专业合作社林下经济及种粮大户分别给予60万元、30万元的贷款支持。辖内商业银行十分重视涉农优质产业链和龙头企业的开发，挖掘涉农核心企业上下游农业生产经营主体，设计开发适合的产品，帮助贫困农户找到资金投入少、市场风险小、效益较好的致富产业。依托国家级农业龙头企业，采用“公司＋贫困户+贷款”的模式，为北味集团上游黑木耳种植户发放种植贷款500余万元，对其中较困难的种植户特事特办，贷款优先发放。截至9月末贷款投放391万元，受益农户达400余户。
（四）创新信贷支持模式，全力扶贫促产业发展。贫困户之所以向银行贷款难，主要是苦于无法向银行提供有效的担保和抵押物，为向贫困地区各类经营主体提供良好的信贷支持,海林市金融机构在创新信贷产品方面作了有益的尝试。调查中了解到，海林农场有信贷需求的贫困户大约120人，准备种植大田及经济作物需要资金，但无有效担保方式。针对以上情况，农业银行及时推出了以个人房屋抵押方式投放个人生产经营贷款，截至9月末投放贷款245万元，受益农户达16人。
扶贫工作开展过程中遇到的困难和阻碍
(一)贫困群体缺乏有效的担保物，信贷资金获取难度大。调查中了解到，致使贫困户致贫的原因不外乎因病致贫、因学致贫、要素致贫(即土地、气候、道路等自然条件较差，不利于农户致富)，因此，贫困群体资产及担保能力缺失，扶贫资金承担较大的风险，扶贫对象很难达到商业银行的信贷政策要求，获取金融机构信贷扶持的难度较大。因此，如何解决贫困户、困难企业的信贷担保方式是目前金融在扶贫工作开展过程中遇到的困难和阻碍。
(二)农村信用环境不佳，影响金融扶贫力度。随着金融支持“三农”力度的加大，越来越多的农户得到了信用社、农行、邮储银行等涉农金融机构的信贷支持，但同时也出现了一批不守信用，恶意逃费银行债务的农民，部分村屯有一户赖账，就有其他农户跟风现象，导致贷款在到期后不按约定归还的现象大幅提升，致使部分乡镇的整体信用环境不断恶化。农户之间相互担保存在了芥蒂，严重影响了信贷业务的正常开展。而银行对农户进行法律诉讼时，法院对赖账户打击力度不够，造成农行、信用社、邮政储蓄等涉农金融机构农户小额贷款不良率上升，过高的违约率造成了银行的“惧贷”心里，严重制约了农村金融扶贫的开展。
(三)扶贫资金缺乏完善的信贷补偿机制和办法。目前，政府对金融精准扶贫尚未出台奖励和补贴办法，缺乏财政风险分担机制，扶贫贷款一旦形成不良，短期内无法消化。因此，商业银行在缺乏政策保障的情况下，开展金融扶贫如履薄冰、如临深渊、畏首畏尾，影响了金融精准扶贫的力度。
(四)扶贫资金投入不足。金融扶贫资金的投入并不高，由于贫困人口贷款对商业银行来说属于风险易发点，信贷资金很难会向这方面投入，目前一些信贷扶贫资金的投入也多在财政贴息资金的配合下才投放，对于商业银行来说，虽然财政有贴息，但本金的风险还是无法覆盖，商业银行缺乏积极性。
推动扶贫工作健康有序开展的政策建议
（一）灵活运用货币政策工具，拓展精准金融扶贫方式。人民银行分支机构要灵活运用多种货币信贷政策工具，发挥差别存款准备金率、再贷款、差异化监管等政策的正向激励作用，引导信贷资源向贫困地区倾斜，金融扶贫应和普惠金融结合起来，定向精准支持贫困地区发展特色产业和贫困人口就业、创业。进一步精准对接特色产业金融服务需求，引导金融机构充分利用货币政策加大对生态农业、乡村旅游等领域的金融投入。建设扶贫开发金融服务精准管理系统，整合扶贫开发金融服务资源，化解融资难题，引导金融企业差异化发展。
（二）促进资金联动，完善保障支持政策。加强与地方政府的工作协调，以财政扶持资金、政府产业发展基金、财政贴息资金作为撬动金融扶贫投入的支点，及时跟进服务，着力拓展政银担、政银保合作的广度和深度，提升扶贫效率，逐步建立完善财政风险分担机制和奖励补贴机制，协调政府相关部门推动“三农”资产资本化的进程，盘活农村林权、土地承包经营权的信贷价值，促进涉农扶贫信贷投放。
（三）加强信用环境建设，建立风险保障机制。信贷资金投入是有偿的，更需要实现良性循环，才能保证信贷资金持续的对扶贫项目和贫困地区的投入。所以要大力推进信用工程建设，发挥政府主导优势，建立良好的信用环境，为金融扶贫建立良好的基础。开展定点扶贫示范村建设，树立扶贫工作样板，强化农户的法律意识，打击恶意逃废债务行为。建议由地方财政按比例提取信贷扶贫风险补偿基金，用于核销金融支持扶贫开发的较高风险溢价。大力发展农业保险，防范自然风险，减少扶贫资金风险，以提高金融机构扶贫的积极性。
