攻坚老年人保险：平安健康险打造爆款老年医疗险的逻辑 -05-16 18:32 来源: 和讯名家
时间都去哪儿了
还没好好感受年轻就老了
生儿养女一辈子
满脑子都是孩子哭了笑了
平凡朴实的唱词，看到双亲“柴米油盐半辈子，转眼就只剩下满脸的皱纹”，追忆似水流年、感触拳拳亲情之余，更感慨时光流逝——半生话，藏进满头白发。
“百善孝为先”的中华文化底色，与80后沉重的抚养比之间，何以保障双亲“老有所依、老有所养”是一道国民考题。
首当其忧者，非父母亲之安康莫属。日渐老去的身体，总缭绕于在外奔波的你我心中，平添几许牵挂。
2.5亿老年人口的背后恰是国之砥柱——数亿奋斗中的中青年儿女。无论是巨大的老年人口，还是背后更大的更有经济实力的中青年人群，均是一个巨大的健康保障市场。
奈何，中国老年人确存无太多健康保障类险种可买的尴尬。这一社会意义、行业意义、企业意义俱全的市场中，保险业该如何讲述自己的故事？
幸运的是，传统思维难以突围的商业保险困龙之地，终在互联网时代迎来破局路，多家保险公司携互联网迭代老年人健康保险市场。
甚至引发行业巨头关注，中国平安(601318)旗下专业健康险公司——平安健康险打造多款互联网爆款健康险产品后，挺进老年人健康险市场，再度推出爆款产品——保额220万的“i康保?老年医疗”。
01
为什么会成为爆款：四个数字下的刚需
数字一：2.5亿
老龄化已经成为中国“迫在眉睫”之问题。根据国家统计局的数据，，中国60周岁以上人口达2.5亿，占总人口的17.9%。预计2050年，这一比例将达到34.9%，60周岁以上人口接近5亿。
数字二：10倍
《中国人身保险业经验生命表》的数据显示：一名60岁老人当年死亡率比30岁的年轻人高11倍；一名70岁老人当年死亡率比30岁的年轻人高34倍。
60岁老人和70岁老人发生重大疾病的概率则比30岁的年轻人高出20--40倍。
随着年龄增长人体机能的逐渐衰退，老年人意外风险和疾病发生率快速攀升是之死亡率高的主要原因。
数字三：21.58%
癌症中心数据显示：中国每天有1万多人被诊断为新发癌症，平均每分钟就有7人确诊为癌症，4人因癌症死亡，中国人0——74岁累积发病率达21.58%。
事实上，各大保险公司的理赔数据也佐证了上述数据：癌症成为头号重疾，超过60%以上的重疾理赔皆为癌症理赔。
数字四：66万
除了甲状腺等极个别癌症外，一般癌症的治疗费用多在10万以上，甚至远远超过10万，这还没有考虑治疗之后长期的康复费用。
电影《我不是药神》一句“谁家还没个病人，你能保证一辈子不生病吗？我不想死，我想活着”道出癌症患者的心酸，也道出了其较高的治疗费用。
癌症的治疗费用从十几万，到上百万不等，平均治疗费用约66万。
02
刚需下的四重尴尬：老年保险需求为何难满足？
结合老年人群体的特点和中国保险市场的现状，老年人保险较少有四大原因：
原因一，老年人是疾病和意外事故的高发人群，风险较高，保险公司一般会设置严苛的健康告知条件。而年过60者，多少都会有些疾病，这也是大部分老年人被拒保的原因。
原因二，风险系数高，自然带来了保费高，杠杆低的尴尬。曾有保险公司试图为老年人量身定做保险计划，由于费率过高，保费较贵，无法令投保者接受。
原因三，中国商业保险发展历史较短，老年人群体风险数据积累不足，险企不敢轻易涉足该项业务。
原因四，基于国内保险主要靠代理人的传统销售模式，广大老年人群非其青睐的高净值客户群体，加之“先定好怎么去卖一种产品，再去设计产品形态”的传统思维，代理人的客户群体较少覆盖老年人群体。
03
打造爆款的i康保?老年医疗：做了什么？
针对上述痛点，平安健康险的这款“i康保?老年医疗”可总结为五大亮点：
亮点一：“i康保?老年医疗”针对60岁以上人群可买保险较少的痛点，提供了专属中老年的医疗保障。投保年龄放宽至45-70周岁，重新投保可至99周岁。
亮点二：患癌仍可保，癌症复发率较高乃众所周知，一般医疗险理赔后难再次投保，“i康保?老年医疗“解决了上述问题，不会因被保险人个人健康状况变化或产生理赔而拒绝重新投保。
亮点三：三高人群可买，得过高血压、糖尿病、甲亢、痛风性关节炎、椎间盘突出、肺结核、胆结石都不影响投保，只要符合健康告知，依然可购买。
亮点四：不设免赔额度，“i康保?老年医疗“为0免赔，如有出险，只要符合理赔条件即可理赔报销。
亮点五：不限社保用药，不限有无社保，不限治疗方式这些医疗险通常有的优点，平安健康险的“i康保·老年医疗”皆具备。
相对上述亮点，及大部分老年人健康险10万元的额度，这款保险最大的亮点是：
行业最高的200万元癌症保险金，包括报销住院前后30天门诊、急诊医疗费用，及化疗、放射疗等7种特殊门诊的费用，其他类似床位费、护理费等11种住院费用也在报销范围内。
针对中老年人高发的意外医疗，这款保险还可以提供20万元的意外医疗保障，亦是行业首创。
这一点上文有过叙述，老年人由于身体机能退化、腿脚不灵活、骨质疏松等问题，发生摔伤等意外情况的几率比年轻人高出很多，其中跌倒、坠落、交通事故是最主要的意外风险。
04
i康保?老年医疗的底气：背靠平安健康APP
相对解决上述保险技术领域存在的痛点，“i康保?老年医疗”成为爆款最大的底气当是背靠平安健康APP——国内首个移动端健康保障平台所带来的互联网时代的保险服务体验：简单、流畅、快捷，及个性化。
事实上，这与“i康保?老年医疗” 产品设计理念一脉相承，突出了互联网保险产品的独特优势。
借助平安健康APP，用户可实现投保、理赔、服务咨询的全程线上化操作。
投保阶段：用户通过平安健康APP实现极简化操作，健康告知-确认订单-付款三个步骤即可完成投保。
理赔方面：在理赔e化技术不断完善的前提下，平安健康APP在线理赔已覆盖用户90％以上日常赔付需求，无需邮寄材料，通过拍照上传即可完成在线理赔申请，理赔款最快60秒即可闪电到账。
此外，平安健康APP还上线多项优质服务。
如结合线上销售场景和互联网用户的使用习惯，搭载了7*24小时智能客服“小安机器人”，可为用户解答各类个性化问题与疑虑；
再如“在线华佗”智能问诊服务，咨询范围覆盖全科室疾病，依托平安的超级大数据后台，令之随时随地为用户提供智能问诊咨询。
最后分享一个数据：平安健康APP上线2年，已成为3000万白领用户的医疗咨询平台，每天为近200万年轻的互联网用户提供涵盖“保险保障+就医服务+健康管理”的一站式、全流程健康保障服务。
综上，透过行业首款含癌症住院+意外住院的百万医疗险产品“i康保?老年医疗”诞生的前因后果，我们看到保险技术直击高龄、慢病人群需求痛点的背后，亦看到了保险产品设计与服务运营在“互联网+”中的更多可能性。
这或许才是健康险市场的突破方向。
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