双十理论
在保险行业流行这样一句话：购买保险时，保费不能超过年收入的10%，保额是年收入的10倍左右。如果我们没有任何标准和方法的话，我们把这种说法作为一种参考也是可以的。
但是，这个双十理论是没有什么可靠的科学依据的。那么，保费到底该占年收入的百分之多少呢？如果一个人年收入10万的话，拿出1万来买保险，那就是10%，也会觉得很不容易。但是一个人年收入100万，拿出20万来买保险，还剩余80万。相对于年收入10万的人来说，他还是富裕的多，应该不会对他的生活造成多大的影响。那一个人年收入1000万，如果拿出500万来买保险，还剩500万，他依然要为这500万去找寻出路。
当然，我们不主张过度的去配置保险，只是说明，收入越高，购买保险的比例可以越高，不受10%的限制。
保险也是一种投资
我们很多人了解过资产配置，学过理财金字塔，里面都会说到：在存够了银行，买够了保险之后，有更多的钱可以拿去做投资，让钱生钱。
其实，并不是每个人都要去做投资。如果一个人的主要能力和特长是投资，那么去做投资是对的。如果一个人收入的正常渠道是工作，固定工资，那就不一定要把钱拿去做投资，因为他并不擅长投资领域的一些政策法规，不关注这方面的消息，也不具备这方面的眼光。如果控制不好，也可能血本无归。
从这方面来说，我们普通人还是不建议去做这方面的投资。我们可以退而求其次，保险虽然没有投资获利那么高，但它的收益是特别稳定的，也是一种投资。
保额是保险公司核保的控制标准
上面提到，保额是年收入的10倍，这主要是保险公司核保的一个控制标准。为了防范道德标准和逆选择，也就是说，一个年收入10万的人，要买100万保额的保险，这种是属于正常的考虑范围。如果要买1000万保额的保险，就相当于要用100年的时间，才能赚到这么多钱，那么，他就有可能用自杀的方式来骗保，或者用其它方式伤害被保人。
但是，作为客户，如果真的方式了疾病或者身故，那公司赔给家属的钱是年收入的10倍好呢还是20倍好呢？当然是越多越好。也就是说，给家人留下更多的钱，是我们的愿望。所以，保险公司核保的标准，不应该成为我们购买保险的限制。可以从多家公司购买保险，让自己的保额提高。
保费如果不影响生活质量，多多益善
到底买多少保险合适呢？在不影响生活质量的前提下，缴费不成为压力的前提下，应该多多益善。
道理很简单：因为保险也是钱，保险是安全的钱，是会放大的钱，是在未来不可知的日子里给我们一笔可知的钱。让我们自问：如果我们生病了或者离开这个世界，保险公司给我们家多少钱好呢？当然是越多越好。
在买保险的时候，很多人都会觉得买得多或者保费贵，因为缴费有压力。但是理赔的时候，他就不会看交了多少钱，而是去看保额是多少，总是觉得保额少了，要是多买一些就好了。
所以，买的时候，在考虑保费的同时，一定要考虑保额，防止保额不足。
重疾的保额要能涵盖医疗费和负债
到底该买多少保额呢？我们可以在双十理论的基础上，按照这个方法做一个基本的确认。
重疾的购买，首先要能保证基本的额度，就是考虑医疗费用的需求，在目前应该按照30万到50万来进行配置。如果家庭比较富裕的情况下，可以考虑100万这个额度，然后再加上负债的额度。
比如：有一套房子，有50万的贷款没有还完，还要增加50万的重疾保障。也就是说，在重疾来临的时候，顺便把房贷全部还清，来减轻自己在康复期间的经济压力和精神压力。
然后，我们要考量家人的生活费用。如果罹患了重疾，花了医疗费，还了债务，但是人还是要离开这个世界，再给家人留下的生活费，让家人可以度过难关，这也是需要考量的一个要素，这就是确定重疾保额的方法。
保险的配置要根据自己的情况和收入的提升做相应的调整
保险不是买一阵子的，是一辈子的。买保险也不是一次两次，是在身体健康，年龄允许，收入可以的情况下，我们要去不断的调整保险资产和家庭资产结构的配比。按照我们上面提到的五个基本原则不断地进行调整和分析我们这个保障是否充足。
