提到医保这个话题,很多人都有一堆疑问,比如,为什么我不能在药店刷卡买药?为什么每个月都要交?其实,这主要是因为我们交的医保种类可能不同。
医保,全称社会医疗保险,主要分为职工医疗保险、城镇居民医疗保险、新型农村合作医疗。大部分地区城镇居民医保和新农合已经合并,统称为城乡居民医疗保险。
都是基本医疗保险,职工医保与居民医保有什么区别呢?
一、相同之处
1.医保报销目录相同
根据社会保险法的规定,符合基本医疗保险药品目录、诊疗项目、医疗服务设施标准以及急诊、抢救的医疗费用,按照国家规定从基本医疗保险基金中支付。
2.免责范围相同
二、不同之处
1.保障对象不同
职工医保面向的人群相对较窄,主要是企事业单位在职员工、退休职工以及灵活就业人员。
而城乡居民医保,保障的人群范围更广,包含下到幼儿上至老人所有年龄的人员,没有参加职工医保可以参加居民医保。不过也要注意:城乡居民医保只能在户籍地参加,而职工医保可以在工作地参加。
2.缴费的主体、方式不同
职工医保一般由单位和个人共同承担费用,按月缴纳,由单位负责办理。一般来说,缴费后的下个月即可享受医保待遇。灵活就业人员也可以用个人身份参保,但参保后需要等待一定期限,才可享受医保待遇。总体来看,绝大多数人是通过工作单位参加职工医保。
很多人可能因为换工作等原因导致医保中断,职工医保断缴超过一定时期(多为3个月),会暂停享受医保待遇,中断缴费的时期不计入医保累计缴费年限。如果继续缴费后,补齐医保中断期间的医保费,中断的时间则可以计入累计缴费年限。
居民医保由个人承担全部费用,一年一缴。居民个人每年的9-12月份,到当地社区或村委会办理下一年度的参保手续,就可以在下一年全年享受医保待遇,如果没有缴纳,则下一年不再享受医保待遇。
3.缴费金额不同
职工医保缴费的金额相对较高,由单位和个人,每月按一定的比例缴费。即便按最低基数缴费,每年缴费的总金额也至少几千元。城乡居民医保费用较低,一般在180-300元不等,远低于职工医保。
4.报销标准不同
职工医保的报销比例较高,通常在70%-90%。并且,退休时累计缴费达到国家规定年限(一般是,男性缴满25年,女性缴满,不同地区会有差异),退休后不用继续缴纳医保费,仍然可以享受职工医保报销待遇。未满国家规定年限的,需要缴费到规定年限。
城乡居民医保的报销比例多是在40%-80%,需要一直交,才能一直享受医保报销待遇。
以武汉地区为例,在二级医院住院治疗,居民医保400元起付,报销比例为70%,支付限额为13万元;职工医保600元起付,报销比例,在职人员为89%,退休人员为91.2%,支付限额为24万元(此为年度累计花费10万元以内的标准,超过10万,报销比例更高)。
5.有无个人账户
职工医保有个人账户和统筹账户,每月会有一定金额返还到个人账户。这部分钱可以在定点医院购买药品、门诊使用,或者直接在医保定点药店刷卡买药,有些地方还可以用来买商业保险,如深圳、重庆、南京等地。而城乡居民医保,参保人没有个人账户。
以上这些就是职工医保和居民医保的区别。不管是职工医保还是居民医保,都是社会医疗保险,是一种随着社会经济发展而不断完善、健全的社会福利制度。医保覆盖了大多数人,对每个参保的人起到最基础、最广泛的保障作用。
在有医保的基础上,我们还可以为自己再购买商业保险,弥补社保的不足,让我们的保障更加充足完善,也避免了在医保中断期间没有保障的风险。