一、概述
等额本金还款法是指将贷款总额等分,每期还款时本金部分相等,贷款期限内每期还款总额不变。这种还款方式主要适用于各种长期贷款,如购房贷款、车贷等。
二、优点
1. 明确本金还款量
等额本金还款法的本金部分相等,每一期的还款额中都包含相同数目的本金,这使得还款方式更加清晰、透明,也更容易让借款人看清楚每期需要偿还的本金和利息,从而做好还款规划和预算。
2. 逐月减少利息支出
等额本金还款法中,每一期偿还的本金都是相等的,因此每一期的利息支出也在逐月减少,这样可以减少利息支出,更多地偿还本金,同时还可以提前还款。
3. 节省总利息
由于等额本金还款法每个月偿还的本金都是相等的,因而每个月的利息支出是逐月减少的。这使得每个月可以偿还大量本金,从而减少总贷款利息支出,从而节约总利息。
4. 偿还周期缩短
由于等额本金还款法的每一期偿还的本金是相等的,因此每个月还款总额是逐月减少的,减少了未来还款期的负担。同时,等额本金还款法还增加了更多的本金偿还额,从而能够缩短还款周期,加快偿还贷款的速度。
三、计算公式
等额本金还款法的计算公式为:
每个月还款本金 = 贷款金额 / 还款月数
每个月还款利息 = 贷款本金 - 已还本金 × 每月利率
每个月还款总额 = 每月还款本金 + 每月还款利息
其中,贷款金额指的是总的借款金额;还款月数指的是贷款的期限,即借款人需要偿还的期限,每月的还款总额需要包含贷款本金和每月利息,每月还款本金需要将贷款总金额分散到每个月,每月利率指的是年利率除以12。
四、实例计算
假设小张借了60万元房贷,期限为,按照等额本金还款法计算,每月还款总额的计算如下:
每个月还款本金 = 60 0000 元 / 240 个月 = 2 5000 元
每个月还款利息 =(60 0000 元 - 已还本金)× 每月利率
第一个月还款利息 = (60 0000 元 - 0 元)× 0.05 ÷ 12 = 2 5000 元
第二个月还款利息 = (60 0000 元 - 2 5000 元)× 0.05 ÷ 12 = 2.4792 万元
第三个月还款利息 = (60 0000 元 - 5 0000 元)× 0.05 ÷ 12 = 2.4583 万元
每个月还款总额 = 每月还款本金 + 每月还款利息
第一个月 = 2.5000 万元 + 2.5000 万元 = 5 0000 元
第二个月 = 2.5000 万元 + 2.4792 万元 = 4.9792 万元
第三个月 = 2.5000 万元 + 2.4583 万元 = 4.9583 万元
由此可见,每月还款总额是逐月减少的,利息支出也是逐月减少的。
五、总结
等额本金还款法是目前比较常用的还款方式,它将借款平均分摊到借款期限内的每个月中,每月还款总额不变。由于每期还款本金相等,逐月减少利息支出,贷款偿还周期缩短,同时可以节省总贷款利息支出。这使得等额本金还款法成为购房贷款、车贷等长期信贷的最佳选择之一。
1. 等额本金还款法的定义
等额本金还款法是指每个月按照相同的金额还款,所还的金额由本金和利息组成,而每一次还款,本金都保持不变,利息减少。这种还款方式的主要特点是前期负担较重,后期逐渐减轻。
2. 等额本金还款法的计算方法
在等额本金还款法中,每个月所需支付的金额是相同的,但由于每个月利息的计算方法不同,所以每个月所还的本金和利息的组成也不同。具体的计算方法如下:
首先,要确定贷款的总额和贷款期限。在此基础上,根据年利率和贷款期限计算出每个月的利率。然后,根据贷款期限和每个月还款的本金相同的要求,计算每个月应还的本金和利息。从第一个月开始,每个月都按照这个计算出来的金额还款。
例如,如果某人贷款20万元,贷款期限为,年利率为5%,那么首先每个月的利率就是0.05/12=0.00417。根据每个月还款的本金相同的要求,第一个月应还的本金是20万元÷(20×12)=8,333.33元。利息是20万元×0.00417=833.33元。所以第一个月应还的金额是8,333.33+833.33=9,166.67元。接下来的每个月按照这个方式计算。
3. 等额本金还款法的优缺点
优点:
(1)总利息比等额本息还款法少。因为等额本金还款法每个月还款金额相同,但利息是按照本金计算的,所以前期利息较高,后期逐渐减少,总利息也就自然减少了。
(2)还款利率更低。因为等额本金还款法每个月还款金额相同,所以每个月所还的本金数量比等额本息还款法更高,相应的,每个月所付利息也更低。这样,整个贷款期间的还款利率也就更低了。
(3)更快地还清贷款。由于每个月所还的本金数量比等额本息还款法更高,所以等额本金还款法还款期限相对较短,还款速度更快。
缺点:
(1)前期负担重。由于等额本金还款法前期所付利息较高,所以前期还款的负担较重,可能会影响贷款人的生活质量。
(2)不适合短期贷款。由于等额本金还款法每个月的还款金额相同,所以适合于长期还款,而对短期贷款则不太合适。
(3)前期利息的影响较大。由于等额本金还款法前期所付利息较多,所以一旦在前期发生一些额外的支出,可能会影响还款的能力。
4. 等额本金还款法的适用情况
(1)长期贷款。由于等额本金还款法每个月的还款金额相同,但每个月所付的利息逐渐减少,所以适合于长期贷款,如购房贷款和车贷等。
(2)期望还款利息较低。由于等额本金还款法总利息比等额本息还款法更低,所以如果贷款人期望还款利息较低,可以选择等额本金还款法。
(3)还款能力稳定。由于等额本金还款法前期还款的负担较重,所以要选择等额本金还款法,需要确保自己的还款能力稳定。
5. 等额本金还款法与等额本息还款法的比较
等额本金还款法和等额本息还款法是常见的两种还款方式,它们在还款金额的计算方法上有很大的不同。比较这两种还款方式,可以得出以下结论:
(1)等额本金还款法比等额本息还款法的总利息更少。因为等额本金还款法每个月所还的利息随着本金的减少而减少,所以总利息会更少。
(2)等额本金还款法每个月所还的本金比等额本息还款法更多,还贷期限相对就会更短。
(3)等额本息还款法前期还款负担较轻,适合于需要前期降低还款压力、有一定的还款能力的贷款人;等额本金还款法前期负担较重,适合于有一定还款压力但在未来还款能力会更好的贷款人。
综上所述,等额本金还款法具有总利息少、还款期限短的优点,需要考虑还款能力的稳定性,适合于长期贷款并且期望还款利息较低的人群。