利率陷阱，分期费率是不等于实际利率的，举个例子，分12期月手续费率0.6%，年手续费率7.2%的一个借款，但他的实际利率大约是13%，不会算没有关系，你只要记住分期费率的利率是实际利率的两倍左右。
名义上的低费率但实际上是“高利贷”。
一般银行都会名义上说“每月手续费低至0.55%”或者说“借1万元每天手续费仅需2元”。如果按名义的费率计算分期利息，月手续费0.55%乘以12个月，年息是6.6%；每天手续费2元，日利率是0.02%，借1万元每年手续费是730元，折合年息7.3%。看上去并不太高。
但实际上，按0.55%的费率计算的话，第一个月你借款是1万元，支付55元手续费；
第二个月你已经还本金833元，实际借款只剩下9167元，但还是支付55元手续费；
到了第12个月，你已经还本金9167元，实际借款只剩下833元，也还是支付55元手续费。
单独计算第12个月的利息，55/833*100%=6.6%！最后一个月的实际年利率竟高达6.6%*12=79.2%！你还觉得划算吗？
关于分期的真实利率，需要通过IRR函数进行计算。但对于普通人来说也没必要计算这么精确，因此我们一般采用估算的方式进行。
估算年利率=名义年利率*2
估算年利率=名义月利率*12*2；
估算年利率=名义日利率*365*2
按照估算公式计算，每月手续费0.55%的分期，实际年利率是0.55%*12*2=13.2%；
每日手续费2元的分期，实际年利率是0.02%*365*2=14.6%。
关于公式中为什么都要“乘以2”，是因为随着每月还款，你实际的借款在逐月递减，平均下来你的实际借款只用了一半，因此利率要“乘以2”。
吐槽一下花呗的分期利率（以苹果airpods2代为例）：
分3期 年利率13.7％
分6期 年利率15.3％
分12期 年利率13.6％
分24期 年利率13.8％
总结：花呗分期属于消费贷，利率在目前3倍lpr之上，6期利率最高，刚好低于民间借贷合法利率上限0.1个点。
以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限，促进民间借贷利率逐步与我国经济社会发展的实际水平相适应。以7月20日发布的一年期贷款市场报价利率 3.85%的4倍计算为例，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%,相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。
房贷利率非常低，只是你弄的金额大，以为很多很高。
下面来看看平常大家用的各类贷款年利率。被罚款的马爸爸的花呗还是最低的哈。
花呗：15.86%
借呗：18.25%
微粒贷：16.425%
京东白条：分期年化利率为21.46%，取现为23.725%。
京东金条：18.25%
美团生活费：23.4%
今日头条-放心借：18%
莱茨狗，怎么样才能原谅我告诉你实话咯
【慧姐谈信用连载❼】什么是分期还款❓用人话说：借了钱一次性还不起，分几个月慢慢还，给点手续费就好
