#房贷##房贷利率步入新一轮下调#春节假期过后，深圳、广州、东莞、杭州等多地的首套、二套房贷利率下调。
深圳首套最低利率4.9%，二套最低5.2%，在全国属于最优惠的。广州、东莞、杭州基本稳定在5.6%%，个别银行最低可以做到5.6%，二套房利率则普遍在5.85%左右。另外，银行放款速度也明显加快，有些银行放款周期只需要5个工作日。
说说我的三点看法。
第一，房贷利率下调，利好刚需和改善购房者。
最实际的每个月能少还利息，少则几百大到上千，30年下来能省不少钱。
第二，楼市调控出现了慢慢纠偏回正的信号，尤其是信贷层面。
去年一季度末开始，监管部门提出对购房者的两条红线，银行额度紧张，放款周期变长，导致一些人买房贷不了款，贷到款了又批不下来，开发商拿不到销售款，现金流面临很大的压力，没有钱拿地，地方财政收入大幅下滑，出现了一系列超出预期的负面连锁反映。到了去年三季度，央行货币金融司内部例会上提出两个维护，维护房地产行业的健康发展，维护住房消费者的合法权益。这之后，各大场合上，高层提出“房地产是支柱行业”。
紧接着降准、降息，和房贷挂钩的5年期以上LPR下调，各个地方的房贷利率下调，放款速度加快。
第三，房贷利率下调，对楼市回暖只能起到一点促进作用。
影响买房的因素有很多，房贷利率是其中一个小利好，而且这次下调，调整幅度并不大，在预期范围内。
真正影响大家买房的因素，购房资格、首付款、月供承受能力，购房资格对刚需来说并不是最严格的，没有当地户口，基本上交满5年社保或者个税，就可以拿到名额了，最难的是首付款和月供。一线城市上车门槛最低也要300万，首付100万，不靠家里支援能拿出来的人毕竟是少数。经济面临下行压力，还是拿一线城市举例，深圳的平均月供在12000，在大环境面临极大不确定性的情况下，未来30年每个月还12000，对很多人来说压力非常大。
财政政策和货币政策
8月15日，央行公开市场开展4000亿元1年期MLF操作和20亿元7天期逆回购操作，中标利率分别为2.75%和2.0%，均较前次下降10个基点。这是今年以来MLF利率第二次下调，随着此次下调，本月LPR（贷款市场报价利率）报价也有望继续下降，进一步刺激居民和企业的信贷需求。
意外惊喜！
刚刚宣布的5月份LPR利率，其中5年期大幅降息15个基点（从4.6%降低到了4.45%），1年期LPR利率保持不变（3.7%）。
自去年下半年以来，中国已经正式降息两次、非正式降息（针对首套房贷）一次。其中两次正式降息：
一次是在12月20日，当时只给1年期LPR利率降息了5个基点；另外一次是在1月20日，1年期LPR利率降息了10个基点，5年期LPR利率降息了5个基点。
5月20日，是5月以来的第三次降息。
这个最低利率，基本上是历史上实际房贷利率的最低点。
4月金融数据告诉我们，中国经济遇到了新一轮经济下行压力。4月的单月压力，甚至超过了今年前三个月。
在这种时候，逆周期调控的政策力度必须要加强。
降息，就是一种典型的逆周期调控。
未来财政政策的发力空间更大一些。
最近，菏泽、重庆等地放宽了购房条件，首套房贷款首付20%，利率也稍有优惠。此政策出台之后，有关管理部门没有阻止，可见在当前经济发展不好，失业率高的情况下，政府是默许这种行为的。两会之后，会有更多三四线城市放松房地产调控政策，一线城市和房价很高的二线城市，房产调控政策放松的可能性不大。
在房地产领域，房价并没有绝对的天花板，房价的涨跌取决于购房者对未来房价走势的预期。只要政府放松调控政策，特别是降低按揭贷款利率，鼓励买房，房价就会上涨。从今天五年期的LPR报价分析，政府并没有大幅刺激房价的意图。还是以稳为主，把房价下跌的城市放松一下，以免房价崩盘和解决地方政府财政收入问题。
要想刺激房价，仅靠降低首付不行，关键要降低利率。只有利率低了，每月还款少了，购房者才有能力买房。在当前失业率高企，大部分收入减少的情况下，降低首付款刺激买房的效果要差很多。
为什么银行下调存款利率呢？很重要的一点就是为了能刺激消费，通过在金融层面通过降低存款利率，让大家把一定储蓄用于消费或者投资，促进经济的良性循环。
不仅是金融层面，多地都在想方设法刺激消费。之前深圳为刺激数码产品消费，提出最高补贴2000元。例如1万块的手机，消费者现在只出8000元，剩下的由财政补贴。上海也在8月份就宣布拿出10亿财政资金发放电子消费券，未来3个月分为3个批次发放。
实际上，不仅是各地财政在刺激经济中积极发挥作用，包括各大零售企业同样很有担当，比如天猫、京东、唯品会等各大电商平台，其中，唯品会的品牌特卖的折扣属性也在很大程度上刺激了居民消费。
据统计，27省市财政收支差额上千亿元，仅上海一地实现财政收支盈余36亿元政府负债。各类债券发行共56.80万亿元，同比增长25%。利率债发行总额达到18.76万亿元，同比增长51%。其中，国债共发行7.12万亿元，同比增长70%；地方政府债发行量达6.44万亿元，同比增长47%；政策性银行债发行量为5.20万亿元，同比增长36%。信用债发行量攀升至19.06万亿元，增幅达28%。金融债、公司债和短期融资券发行量增幅明显，全年发行量分别达到3.87万亿元、3.37万亿元和5.00万亿元，同比增长39%、32%和37%。业存单同比增长5%，发行总金额18.98万亿元。度各债券类型发行作以下统计。
政府融资平台包括城投，交投，水投，国资，旅投，金控都有融资，融资低成本一是银行贷款，二是证券公司发债，三是其他高利率办法融资 。尽管融资模式有上百种，但目前国内金融界把企业融资区分为“民间融资”、“类金融机构融资”、“金融机构融资”三类等37种模式，供大家参考。
一、民间融资
1、企业向员工借贷。
2、企业向特定非员工借贷。
3、企业向非金融企业借贷。
4、让与担保
5、网络借贷（p2p）
6、融资性贸易
7、托管式加盟
二、类金融融资
1、商业保理
2、融资租赁
3、典当
4、小额贷款公司
5、私募股权基金
6、股权众筹
7、股权质押
8、动产浮动质押
9、仓单质押
10、保单质押贷款
三、金融融资
1、银行贷款
2、信托贷款
3、银行承兑汇票
4、信用证
5、内保外贷
6、公司债
7、金融租赁
8、银行保理
9、存单质押
10、企业债
11、优先股
12、资产证券化
13、上市公司
14、新三板企业
15、商业承兑汇票
16、跨境人民币贷款
17、福费廷
18、贸易融资
19、应收账款质押贷款
20、跨境融资
房贷负债抽空了大部分人的现金流！
可以考虑3套房以下的，房贷利息免除，这部分税收损失由多套房的房产税补充，由国家财政转移支付贴补给银行。
这样既刺激了消费，又抑制了炒房。
好消息，预测目前经济存在“降准”的可能，通过在上周的金融委会议以及本周国务院常委会，国家将继续实行积极的财政和货币政策，保持经济持续平稳运行，预测中国中央人民银行会在今年的第二季度把一年期的中期借贷便利(MLF)利率下调至10个基点，并且把一年期贷款市场报价利率(LPR)也下调至10个基点。同时考虑到我国今年的GDP目标实现5.5%的增长，这个目标要想实现需要很大的挑战，叠加疫情还没有结束，国际形势不太乐观，房地产仍然是只住不炒，所以要想实现今年GDP目标，“降准”这个工具有可能使用，这也将是对股市最大的利好，如果在今年第二季度实施降准，也将引导股市走出一波牛市。
财政又有钱了，央行主要用外汇赚的利息，还有给商业银行贷款的利息收益。看来开办央行还是很赚钱的。
