最近按揭提前还贷的不少，可能有人不太清楚，我想简单说说自己的理解。
现在不少城市在刺激楼市，首套房按揭已经不少在3.9左右，比几年前的利率低10%-20%等等。那有人有改善需求，那就还掉高的房贷，再买房还符合首套政策享受低利率。还有一种情景，为了降低房贷月供，更多的人，拿出一些积蓄，借一部分亲友的钱，再不够就消费贷也好，民间借贷也好凑够钱，还掉高昂的房贷，之后再把住房抵押给银行办理经营贷，一般也是年金性质的按年复利，大概期限，总体下来成本还是低于之前的按揭，贷出来的钱还民间借贷消费贷亲戚钱，风险在于后能否顺利续贷，如果不能，那相当于房贷缩减了期限，压力也挺大，还有风险就是消费贷入楼市，是不合规的，如若发现银行有权要求提前还款。
所以，不少呼吁银行降低存量房贷价格的声音，这是有道理的，不能完全比对特斯拉降价车主的表现去解读这种呼吁。第一，一国央行通过再贴现等等投放基础货币，通过包括银行借贷在内为变量形成货币乘数最终形成货币总供给，短期内社融波动，那央行就要通过降息降准对冲波动，货币政策调整应该谨慎，而且成本很高，应该留在关键时刻 ，上策还是减少社融波动。第二，银行吸收存款100，假设扣除准备金后可贷出90，现在换成还款场景，民众取90存款还90贷款，实际上银行多出10存款，如果维持一定收益，那还要再投出去9才可以，再投出去9可能逆向到来超额风险，如果不投那就是10存款净成本的增加，所以从银行角度也不希望集中大量按揭还款，更何况另外一种情况是取工行的钱还建行的贷，两家银行波动更大，熨平波动成本更高。综上，降低存量按揭价格使得不集中大量还款，从宏观管理、银行经营、个人收益都是有利的，而这在别的国家不可行，但在我们国家体制下，完全是非零和、帕累托改进的最优解。
最后，有一个个人建议，银行完全没必要以补签合同方式与融资人重新签订融资协议，也就是不必更改存量按揭的定价方式。完全可以活动形式，比如猜灯谜，参与者可以获得一个五年期的优惠券，优惠券使用后可以降低五年内按揭价格的20-40bp，五年后再根据形式形成新的政策即可，这样大家都获益。大家也不要慌，银行也没有吃亏，他是把熨平自己资负的成本支付给了按揭消费者，没有吃亏。@中国银协 @人民网 @央视新闻 #为何出现集中提前还房贷#
