金融业的基层情况：
1、分行行长反而没有什么任务，而最基层职员压力山大。《半泽直树》在日本银行业的问题，其实国内更加严重，机构官僚化之后就出现了食利者和剥削者。这和前有很大区别。源自于线下网点内卷。
2、房地产不确定性对银行对公和对私业务基层员工造成很大压力。部分银行将债务违约损失摊派到基层员工，一些不是很大的农村信用社，甚至要基层员工赔付而不是扣绩效。当前还好，过几年地产动荡，恐最先波及银行基层。
3、互联网线上对线下的挤压。这种挤压是全面性的，比如理财产品，保险产品。实际上很多产品在互联网端口可以很快消化，之所以有些银行没有嵌入到线上，本质上是因为要养着基层业绩。
4、高息揽储。有银行最近以5%以上利率揽储，这还是城商行，这是显著高于当前市场利率的，正常收益率在3%-4%之间。这类产品必然挂钩一些风险资产，毕竟世上没有免费的午餐。但银行间的内卷已然到了一定程度。
5、银行根本无法突破行业边界。bank4.0，其实就是嵌入式金融，而嵌入式金融说白了就是将银行产品放到支付宝、微信、东方财富等巨头的平台上，那么，网点还有什么用？当前的网点主要作用是对公业务和房贷、经营贷等大宗个人贷款。很多人以为网点要自动化，其实恰恰相反，网点当前主要的用处就是咨询。基层员工应对的是各种稀奇古怪的问题。甚至于要深入到贷款人家庭中，有夫妻闹离婚，不肯还房贷，还有各种地推，推进银行已经没落的信用卡业务。
综上，实际上当前银行业已经成为夕阳产业。又或者说，在银行业核心地带依然朝气蓬勃，但是在金融机构末端，已经暮气沉沉。表面上银行工资很高，但二八现象越来越明显。拯救银行业靠半泽直树吗？那是不可能的，半泽直树到了高层，同样会成为食利者。比较现实的做法，是银行责任利益内部再分配和机构的扁平化。银行最不需要的，就是不产出业绩的行长。这和打仗一样，主帅身先士卒，员工士气才会有所起色。
