日前，中国建设银行公布了度经营业绩。年报显示，报告期内，建设银行实现营业收入7558.58亿元，较上年增长7.12%；归母净利润2710.50亿元，同比增长1.62%。利息净收入较上年增长7.23%，手续费及佣金净收入较上年增长3.32%。
截至报告期末，建设银行资产总额达28.13万亿元，增幅10.60%；其中发放贷款和垫款净额16.23万亿元，增幅11.62%。负债总额25.74万亿元，增幅10.96%；其中吸收存款20.61万亿元，增幅12.24%。
下面我们再来聊聊建设银行信用卡业务情况。
业绩指标概览
卡量情况
截至末，建设银行信用卡累计发卡量1.44亿张，较上年末增长8.27%；累计客户1.04亿户。
透支情况
截至报告期末，建设银行信用卡贷款余额8,257.10亿元；较上年末增长11.4%；
零售信贷比
建设银行信用卡业务零售信贷占比为11.40%。
消费情况
，建设银行信用卡实现消费交易额3.05万亿元；较上年末下降3.1%。
信用卡额度使用情况
末，建设银行信用卡额度使用率为44.47%。
信用卡风险情况
，建行信用卡不良率1.4%，较上年末增长了0.38个百分点。在信用风险方面，建行依然保持不良率最低水平。
业务发展情况
建设银行聚焦重点目标客群，提升模型自动化经营能力，加强线上线下场景搭建布局，全面提升数字化经营能力。
深化场景生态建设，积极推进机场高铁、城市商业综合体、加油站三大特惠商圈建设，挖掘消费者喜闻乐见的消费场景，加大与支付宝、抖音、百度、京东、美团等头部企业开展联合促销、绑卡支付、积分兑换等业务合作，助力扩大内需消费升级。
服务百姓安居乐业，加大车生活消费支持力度，全年服务近80万车主客户；构建“建行家装节”一站式申请平台，全年装修分期惠及42万家庭。持续优化反欺诈模型策略，加强商户风险监控，不断提升风控合规管理能力。
学习故乡的云[玫瑰].9.269月23日，兴业银行跟机构交流纪要。信贷投放情况：进入7-8月期间，对公信贷需求确实会偏弱一些，但9月份会有一个很好的环比改善。对于下半年和第四季度，我们的投放思路还是稳住我们企金的新增投放量的同时，也会逐步提升零售资产的投放占比。贷款定价：从新增贷款收益率来看，7、8月投放的对公贷款的平均利率与第二季度低1bps，但公司总体预期对公贷款收益下降空间有限。零售贷款端，7、8月投放的零售非按揭住房贷款的收益率比二季度也适度下行，但是下行幅度不大。存款成本：公司也下调了存款利率的挂牌水平，对于存款成本大约会有3个bps的节约。能够有效对冲资产端收益率的下行影响。按揭提前还款情况：今年一季度出现提前还款现象，3-4月，5月开始提前还款的规模和人数都有所回落。城投风险：针对城投平台项目，由于近年来经济环境的变化，疫情反复，房地产市场低迷，政府支出增加，这些因素叠加起来使得这部分风险被集中展示。东北和西南债务较重的地区债务会有一定程度的恶化，融资平台会集聚风险。但是公司较少参与这些项目（包括兰州城投事件）。同时基于明确的政治纪律要求，在中央跟地方还有金融机构的相互配合下，局部性区域的风险应该不会演变为系统性风险。由于上半年对于西南区域风险项目的下迁以及部分风险的主动暴露，公司经过检测和摸查来看，预计后期也不会再下调大额的风险项目，因此风险也十分可控。
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9月23日，兴业银行跟机构交流纪要。信贷投放情况：进入7-8月期间，对公信贷需求确实会偏弱一些，但9月份会有一个很好的环比改善。对于下半年和第四季度，我们的投放思路还是稳住我们企金的新增投放量的同时，也会逐步提升零售资产的投放占比。贷款定价：从新增贷款收益率来看，7、8月投放的对公贷款的平均利率与第二季度低1bps，但公司总体预期对公贷款收益下降空间有限。零售贷款端，7、8月投放的零售非按揭住房贷款的收益率比二季度也适度下行，但是下行幅度不大。存款成本：公司也下调了存款利率的挂牌水平，对于存款成本大约会有3个bps的节约。能够有效对冲资产端收益率的下行影响。按揭提前还款情况：今年一季度出现提前还款现象，3-4月，5月开始提前还款的规模和人数都有所回落。城投风险：针对城投平台项目，由于近年来经济环境的变化，疫情反复，房地产市场低迷，政府支出增加，这些因素叠加起来使得这部分风险被集中展示。东北和西南债务较重的地区债务会有一定程度的恶化，融资平台会集聚风险。但是公司较少参与这些项目（包括兰州城投事件）。同时基于明确的政治纪律要求，在中央跟地方还有金融机构的相互配合下，局部性区域的风险应该不会演变为系统性风险。由于上半年对于西南区域风险项目的下迁以及部分风险的主动暴露，公司经过检测和摸查来看，预计后期也不会再下调大额的风险项目，因此风险也十分可控。
谁说银行打败了金融科技？
今天，针对张化桥在微博的文章（链接在后面），金融科技行业的一个标志性领头人做了如下批评：
张总好，谢谢分享观点。我平时不上微博，所以好多您的文章不能第一时间拜读，不过，您的文章传播面广，早晚都是能看到的。
我同意您的很多看法，同时我也有些不同的观察。除了您提到的四个因素，底层还有的原因或许您不便在公开场合讲，那就是对非公的信任度和对网络平台力量的担心，这些导致银行在监管部门耍娇成功。换个角度讲，银行向监管贩卖的是集体的焦虑，这种焦虑被传导和放大后，加剧了上面说的两点。
金融科技有很多领域我不了解，但就零售信贷而言，一个公司/银行成功的关键在于风险管理、效率（主要体现为获客成本和可达到的规模）、公司机制。我窃以为大型网络平台在这几方面都超越银行，包括大中型银行，这是我们跟中国大小银行合作后的认知，我仅指零售小微信贷领域。
换言之，假如金融科技公司有一个合理杠杆的信贷牌照（纯属假设，便于比较），那么资金成本就会大幅改善。而客户是网络平台的强项，虽然现在还处于次优客群，但过去这些年其客户向优质迁移的趋势是十分明显的。如果它再有一个全能型的银行牌照，那交叉销售和互补其实也不是问题，今天一个支付和信贷的交叉就足以令银行失色了。做金融确实需要牌照管理，只是中国的牌照准入困难，逼得大家创新了很多商业模式。如果贷款公司的牌照是容易获得的，大家谁还非要做什么助贷呢？
就风险管理而言，因为网络平台掌握了客户的数据，这些是数字化社会最重要的资源，而今天的数据处理技术使得风控能力随规模不断进化，因为每一笔贷款，甚至每一次错误（坏账）都在反哺这个能力，使之更强大，这跟过往社会的知识迭代模式很不一样。
狭义地比较业务，我认为头部金融科技公司是更具竞争力的。至于大量的此类公司倒掉，我是觉得他们本来就不该活，因为他们99%本就不具备上面说的成功因素，这如同上世纪初米国有上千家车厂，最后只留下了三家。这些鱼龙混杂的公司和五花八门的模式，包括助贷，如您所说，其历史作用就在于促进了数字信贷技术在传统金融机构的应用。
新技术需要通过一个商业模式形成商业化应用，正是助贷这个模式将数字信贷技术通过商业化推向传统金融机构，被逐渐采纳并发展，银行业今天也正是处于向新一代的信贷技术进阶的过程，在技术跃迁的进程中，已经先行一步的的金融科技公司是助推力量。
与其说金融科技的溃败，不如说是金融科技公司的溃败。这倒不一定是因为银行的优势，而是因为它们有些已经太强大了，以至于必须限制其规模，避免金融风险和社会稳定风险，同时也把最有价值的生产资料收缴到了国有体系来控制和使用。这也不是没道理，毕竟大型网络平台对客户和数据的垄断已经给银行业的发展带来阻碍，太大了是会产生系统性风险的，而消费者更是需要保护的。
我的一些理解，不对之处，请张总不吝指正。
以逸待劳，銀行打败金融科技。今天，张化桥在《日经亚洲评论》NikkeiAsianReview发表文章，表示，十...
#渣打中国拟暂停所有渠道信用卡申请# 渣打银行停止中国所有信用卡申请！要跑路？
渣打银行（中国）发布通知称，已经从1月起关闭了网上信用卡申请渠道，并将于2月20日起停止线上、线下所有信用卡渠道的申请。
总部在英国伦敦的渣打银行作为扎根中国历史最悠久的外资银行之一，从1858年就在上海设立可分行，其营业网点已覆盖近30个沿海和内陆城市，而信用卡业务则一直是所有银行的主战场之一。
值得注意的是，近期，渣打中国收到一张大额罚单。2月9日，央行上海总部网站公布的一则罚单显示，渣打中国因违反信用信息查询相关管理规定，被央行上海分行处以罚款人民币230万元，并责令限期改正。
同时，时任渣打银行零售信贷部（个人金融信贷部）（中国）信贷总监陈燕来因对上述行为负有责任，被罚款人民币10万元。
本次停止了所有信用卡申请，不知道葫芦里又卖什么药
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