来源：中国经营报社
原标题：普惠金融发展五年规划收官年微弱经济成下一阶段关键词
本报记者 李晖 北京报道
是《推进普惠金融发展规划（-）》的收官之年，也是脱贫攻坚的决胜之年。日前发布的《微弱经济与普惠金融——中国普惠金融发展报告（）》（以下简称“《报告》”）显示，微弱经济正在成为普惠金融的关键词，在今后一段相当长的时期内，普惠金融的一个重要任务是要助力乡村振兴的国家战略。
“普惠金融的重点服务对象是中小微弱，即中小微企业和弱势群体。弱势群体不是指老弱病残，而是指在金融服务方面处于弱势的人群、家庭。”中国普惠金融研究院CAFI院长贝多广在上述报告发布现场指出。
《报告》援引三次经济普查结果发现，微弱经济体在国民中的比重逐年增大。截至底，我国共有从事第二和第三产业活动的法人单位2179万个，微型企业占比高达85.3%。截至8月，有营业执照的个体户达8920万户，个体户就业人数占全国就业人数比例达20%。
同时，当前我国灵活就业人数约占城镇就业人员的60%左右, 高达4.75亿人；蓝领就业者约2.7亿人，在城镇就业人数中占三分之二。随着城市化进程，预计未来间，至少还会有3亿个农村居民进入城市生活。此外，我国还有6亿名中低收入及以下人群，平均每个月的收入1000元左右，主要分布在农村。
“上述人群基本上就是普惠金融推广发展的重中之重。”贝多广强调。
《报告》通过调研发现，长期以来，我国的政策导向大多关注规模经济，忽视以家庭经济为代表的微弱经济。现代金融体系是为现代企业而设计，并不适合微弱经济体的发展。当前微弱经济受到明显的金融排斥，大多数现代的银行体系并没有为家庭的扩大再生产提供服务。
全国工商联发布的《～小微融资状况报告》显示，微型企业和个体经营者普遍面临资金缺口。，44.2%的小型企业存在融资需求；71.6%的微型企业和个体经营者存在融资需求，但62.7%的融资需求在100万元以下。
从目前支持微弱经济体为主的金融主体看，农村商业银行、村镇银行、民营银行、小贷公司都存在着一系列短板。贝多光认为，微型经济体各有自己不同的生命周期，在初创期、成长期和成熟期，分别需要不同类型的金融服务。对微型经济体来说，能够获得全光谱、灵活、便捷的金融产品，其重要性不亚于降低利息。
此外，目前微弱经济还存在着法律体系不健全、微弱经济监管法规层级较低、监管主体多重结构导致监管交叉等问题，差异化监管落地尚需深化。
因此《报告》认为，一方面需要建立起微弱经济需要的政策环境与监管体系，及时完善微弱经济金融立法，比如起草《小微企业保护法》、加快《非存款类放贷组织条例》起草工作等，实行差异化监管考核以及通过法律援助推高金融监管实效。
另一方面，需要建立微弱经济需要的金融生态服务体系。通过机制创新解决供需矛盾，供给侧应以家庭经济的需求为中心，创新信用评价机制和贷款产品，在保证商业可持续发展的前提下满足农村微弱经济发展的需求；通过加速农村信息数字化“新基建”以缩小“数字鸿沟”并帮助微弱经济进行信用修复。
贝多广认为，站在过去推进普惠金融发展五年规划到未来“十四五”规划的十字路口，需要把数字技术和传统金融进一步融合。如果能实现在所有行政村都建立起金融服务网点，并能够进行数字化，中国的数字普惠金融就能取得更高阶段的成就。
（编辑：何莎莎 校对：颜京宁）
